Altersvorsorge

ehrlich beraten

Altersvorsorge: Sorgenfrei in den Ruhestand

Die gesetzliche Rente reicht für die wenigsten, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Wir helfen Ihnen, Ihre persönliche Versorgungslücke zu schließen – mit einem unabhängigen Konzept aus staatlicher, betrieblicher und privater Vorsorge.

Rentenlücke berechnen lassen

Jahre Branchenerfahrung

0 +

Positive Bewertungen

0 +

Anbieter im Vergleich

0 +

Ihr Berater zur privaten Krankenversicherung

Mein Name ist Marco Mahling und ich helfe Ihnen, fürs Alter vorzusorgen

Seit über fünfzehn Jahren begleite ich Menschen aus ganz Deutschland bei einer der wichtigsten Finanzentscheidungen ihres Lebens: wie sie sicher und planbar ihren Ruhestand finanzieren. Was Sie hier finden, ist das Wissen aus tausenden Beratungsgesprächen – ehrlich, ohne Verkaufsdruck und mit klarem Blick auf das, was Sie wirklich brauchen.

Diese Seite ist gleichzeitig der Einstieg in unseren Content-Hub zur Altersvorsorge. Vertiefende Themen wie Riester-Rente, Rürup, betriebliche Vorsorge oder ETF-basierte Konzepte finden Sie in den verlinkten Spezialseiten.

Altersvorsorge – das Wichtigste in Kürze

Wie funktioniert sie in Deutschland?
Drei Säulen: staatlich (Säule 1), betrieblich (Säule 2), privat (Säule 3)
Wie hoch ist die Rentenlücke?
Das Rentenniveau liegt 2026 bei rund 48 % – je nach Einkommen entstehen mehrere hundert Euro im Monat Versorgungslücke
Welche Produkte gibt es?
Riester-Rente, Rürup, betriebliche Vorsorge, private Rentenversicherung, ETF-basierte Lösungen
Was sollten Sie wissen?
Je früher Sie anfangen, desto besser – durch Zinseszins, Steuervorteil und Förderung

Was ist Altersvorsorge? Definition und Grundlagen

Altersvorsorge umfasst alle Maßnahmen, mit denen Sie Ihren Lebensstandard im Alter absichern. Dazu zählen die gesetzliche Rentenversicherung, die betriebliche Altersversorgung über Ihren Arbeitgeber sowie die private Vorsorge in Eigenregie. Wer fürs Alter vorsorgen will, kombiniert in der Regel mehrere dieser Bausteine.

In Deutschland ruht die Alterssicherung auf dem Drei-Säulen-Modell. Säule 1 ist die staatliche Basisversorgung, Säule 2 die betriebliche Altersvorsorge, Säule 3 die private Vorsorge inklusive geförderter Produkte wie Riester und Rürup. Diese Struktur folgt der Idee, dass kein einzelner Baustein allein den gewohnten Lebensstandard sichert.

Sie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von YouTube. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.

Mehr Informationen

Inhalt entsperren Erforderlichen Service akzeptieren und Inhalte entsperren

Im Gegensatz zur klassischen Vermögensanlage hat Altersvorsorge einen klaren Zweck: Sie soll im Ruhestand ein regelmäßiges Einkommen bereitstellen. Ob das über lebenslange Renten, planbare Auszahlungen oder Kapitalerträge erfolgt, hängt vom gewählten Produkt und Ihrer persönlichen Lebensplanung ab.

Die Rentenlücke:
Warum die staatliche Basisversorgung nicht reicht

Das Rentenniveau – also das Verhältnis der gesetzlichen Rente zum letzten Nettoeinkommen – sinkt seit Jahren und liegt aktuell bei rund 48 Prozent. Wer also vor dem Renteneintritt 3.500 Euro netto verdient, erhält gesetzlich nur etwa 1.700 Euro im Monat. Die Differenz zum gewohnten Lebensstandard nennt sich Rentenlücke.

Diese Entwicklung hat strukturelle Gründe. Der Generationenvertrag der gesetzlichen Sozialversicherung funktioniert nur, wenn ausreichend Beitragszahler genügend Rentnerinnen und Rentner finanzieren. Demografische Verschiebung, gedämpfte Lohnentwicklung und steigende Lebenserwartung sorgen aber dafür, dass das Rentenniveau langfristig weiter unter Druck bleibt.

Wer im Ruhestand seinen Lebensstandard halten möchte, muss diese Lücke aktiv schließen. Die einzigen Hebel dafür sind die betriebliche und private Vorsorge – idealerweise mit staatlicher Unterstützung über Förderung oder Steuervorteil.

Die drei Säulen der Altersvorsorge im Überblick

Das deutsche System ruht auf drei Säulen mit unterschiedlicher Logik, Förderung und Auszahlungsstruktur.
Wer fürs Alter vorsorgen will, sollte alle drei verstehen.

	Säule 1: Basisversorgung	Säule 2: Betrieblich	Säule 3: Privat
Träger	Deutsche Rentenversicherung Bund / berufsständische Versorgungswerke	Arbeitgeber (Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds)	Versicherer, Banken, Fondsanbieter
Pflicht?	Ja für Angestellte, freiwillig für Selbstständige	Anspruch auf Entgeltumwandlung	Freiwillig
Förderung	Pflichtbeitrag, hälftig vom Arbeitgeber	Brutto-Entgeltumwandlung, Sozialabgabenersparnis	Riester-Zulagen, Rürup-Steuervorteil
Produkte	Gesetzliche Rente, berufsständische Versorgung	Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds	Riester, Rürup, private Rentenversicherung, ETF
Auszahlung	Lebenslange Rente	Rente oder Einmalbetrag	Rente, Einmalbetrag oder freie Verfügung
Besteuerung	Schrittweise vollbesteuert	Volle Steuerpflicht in der Auszahlphase	Je nach Produkt unterschiedlich

Aus der Praxis: Ein gut aufgestelltes Konzept nutzt typischerweise alle drei Säulen kombiniert – die genaue Gewichtung hängt von Beruf, Einkommen und Lebensphase ab.

Wissen Sie, wie groß Ihre Versorgungslücke ist?

In einem 30-minütigen Erstgespräch berechnen wir Ihren konkreten Vorsorgebedarf.
Kostenlos und ohne Verkaufsdruck.

Säule 1: Die gesetzliche Rentenversicherung als Basis

Die erste Säule bildet die staatliche Basis im deutschen System. Für die meisten Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer ist das die gesetzliche Rentenversicherung bei der Deutschen Rentenversicherung Bund. Für bestimmte Berufsgruppen wie Ärzte, Apotheker, Architekten oder Rechtsanwälte sind es stattdessen die berufsständischen Versorgungswerke.

💡 Aus der Beratungspraxis: Wer wissen will, wie hoch sein zu erwartendes Einkommen im Rentenalter ist, sollte regelmäßig die Standmitteilung der Rentenversicherung Bund prüfen – oder die digitale Rentenübersicht nutzen.

Die gesetzliche Rente funktioniert nach dem Umlageverfahren: Aktuelle Beitragszahler finanzieren aktuelle Rentnerinnen und Rentner – der klassische Generationenvertrag. Sie und Ihr Arbeitgeber zahlen zu gleichen Teilen Beiträge ein, deren Höhe sich nach Ihrem Bruttoeinkommen richtet. Wie viel Sie später bekommen, hängt von Anzahl und Wert der angesparten Entgeltpunkte ab.

Wichtig zu wissen: Auch wenn diese Basis für viele Bürgerinnen und Bürger der wichtigste Pfeiler bleibt, reicht sie allein selten aus, um den gewohnten Lebensstandard halten zu können. Sie ist als Grundabsicherung konzipiert, nicht als Vollversorgung – ein Punkt, den der Staat selbst seit Jahren betont.

Säule 2: Betriebliche Altersvorsorge mit staatlicher Unterstützung

Die betriebliche Altersvorsorge – kurz bAV oder betriebliche Altersversorgung – ist die zweite Säule und für Angestellte einer der attraktivsten Hebel. Über Ihren Arbeitgeber wandeln Sie einen Teil Ihres Brutto-Gehalts in einen Sparbeitrag um – die sogenannte Entgeltumwandlung. Das spart sofort Steuern und Sozialabgaben.

Es gibt fünf Durchführungswege: Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds, Direktzusage und Unterstützungskasse. Für die meisten Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer ist die Direktversicherung am gängigsten – sie wird vom Arbeitgeber bei einem Versicherer abgeschlossen, ist beim Jobwechsel mitnehmbar und in den meisten Fällen einfach administrierbar.

Der Steuervorteil bei der Einzahlung ist erheblich, gleichzeitig wird die spätere Betriebsrente in der Auszahlphase voll versteuert und in der gesetzlichen Krankenversicherung mit Krankenkassenbeiträgen belegt. Diese nachgelagerte Besteuerung ist nicht automatisch ein Nachteil – aber sie muss in der Beratung sauber durchgerechnet werden.

Mehr zur Direktversicherung

Vorteile der bAV

Brutto-Sparbeitrag senkt die Steuerlast sofort
Sozialabgaben-Ersparnis in der Einzahlphase
Arbeitgeber-Zuschuss von mindestens 15 %
Lebenslange Auszahlung oder Einmalbetrag möglich

Worauf Sie achten sollten

Volle Steuerpflicht und Krankenkassenbeiträge in der Auszahlphase
Performance der gewählten Tarife oft mittelmäßig
Vertragsgestaltung muss zur Lebensplanung passen
Anbieterauswahl ist meist arbeitgebergebunden

Säule 3: Private Altersvorsorge – flexibel und individuell

Die dritte Säule ist die private Vorsorge in Eigenregie. Hier haben Sie die größte Flexibilität – sowohl in der Produktauswahl als auch in der Höhe und Regelmäßigkeit der Einzahlungen.

Riester-Rente

Diese Variante wird mit staatlicher Förderung versehen – über Riester-Zulagen und Steuervorteil. Die Grundzulage liegt bei 175 Euro im Jahr, dazu kommen Kinderzulagen von 185 oder 300 Euro pro Kind. Sie eignet sich besonders für Familien mit Kindern und Geringverdiener. In ihrer aktuellen Form ist die Riester-Förderung allerdings durch eine Reform politisch unsicher – wir prüfen kritisch, ob ein Neuabschluss heute noch sinnvoll ist. → Riester im Detail

Rürup-Rente (Basis-Rente)

Die Rürup-Rente ist die staatlich geförderte Variante für Selbstständige und Gutverdiener. Beiträge sind bis zu einem hohen Höchstbetrag als Sonderausgaben absetzbar (rund 30.000 Euro für Alleinstehende, doppelter Betrag für Verheiratete). Die Basis-Rente ist nicht beleihbar und nicht kündbar – nur als lebenslange Auszahlung. Sie ist der wichtigste Steuersparhebel für Selbstständige ohne Versorgungswerk. → Rürup im Detail

Private Rentenversicherung

Die private Rentenversicherung – klassisch oder fondsgebunden – ist die flexible Variante. Sie zahlen frei wählbare Beiträge ein und entscheiden bei Rentenbeginn zwischen lebenslanger Rente und Kapitalauszahlung. Fondsgebundene Tarife kombinieren das mit einer Aktien-Investmentlogik, was über lange Laufzeiten oft die bessere Rendite bringt als klassische Konzepte. → Private Rentenversicherung im Detail

ETF-Sparplan und Anlageberatung

Wer flexibel sparen und auf hohe Rendite zielen will, kommt am Aktien- bzw. Fonds-Sparen oft nicht vorbei. Ein ETF-Sparplan – kombiniert mit einer durchdachten Strategie – kann ein sinnvoller Baustein sein, wenn er in ein Gesamtkonzept eingebettet ist. Wir empfehlen Lösungen, die auch von Verbraucherschutz-Institutionen befürwortet werden. → Anlageberatung für die Altersvorsorge

Vorsorge nach Berufsgruppen:
Angestellte, Selbstständige und junge Leute

Welche Säulen bei Ihnen am stärksten greifen, hängt von Ihrer Berufsgruppe ab.
Ein Selbständiger braucht andere Lösungen als ein Angestellter, ein Student wieder andere.

Altersvorsorge für Angestellte

Angestellte haben den Vorteil, dass sie alle drei Säulen nutzen können. Säule 1 bildet die Basis, Säule 2 über Entgeltumwandlung den ergänzenden Hebel, Säule 3 die individuelle Schicht. Wer früh in alle drei einzahlt, erreicht den gewohnten Lebensstandard mit verhältnismäßig kleinen Monatsbeiträgen. → Vorsorge für Angestellte

Altersvorsorge für Selbstständige

Selbstständige stehen vor der schwierigsten Aufgabe: Sie haben in vielen Fällen keinen Anspruch auf Säule 1 und müssen ihre Vorsorge eigenständig aufbauen. Die Basis-Rente (Rürup) ist hier oft der wichtigste Hebel – sie kombiniert Steuervorteil und lebenslange Auszahlung. Ergänzend kommen private Verträge und ETF-Konzepte ins Spiel. → Vorsorge für Selbstständige

Berufseinsteiger und junge Sparer

Wer gerade ins Berufsleben startet, hat den größten Hebel: Zeit. Mit kleinen Monatsbeiträgen und einer durchdachten Aufteilung auf alle drei Säulen lässt sich über vierzig Jahre eine substanzielle Vorsorge aufbauen. Selbst 50 oder 100 Euro im Monat können dank Zinseszins zu einem deutlichen Baustein werden. → Vorsorge für Berufseinsteiger

Die digitale Rentenübersicht: Endlich alle Ansprüche an einem Ort

Seit dem Rollout der digitalen Rentenübersicht in Deutschland können Sie all Ihre Vorsorgeansprüche auf einer einzigen Plattform einsehen – staatliche Basis, Betriebsrenten, geförderte Verträge und private Lösungen zusammen. Das Tool wird von der Deutschen Rentenversicherung Bund betrieben und ersetzt das mühsame Sammeln einzelner Informationen.

In der Beratung nutzen wir diese Übersicht als Ausgangspunkt jeder Analyse. Sie liefert ein realistisches Gesamtbild und macht die persönliche Versorgungslücke sichtbar – ein guter erster Schritt, bevor wir gemeinsam an der konkreten Konzeption arbeiten.

Steuerliche Aspekte: Wann sich welche Variante lohnt

Steuern sind nicht Nebensache – sie können den Unterschied zwischen einer guten und einer ausgezeichneten Lösung ausmachen.
Jedes Produkt wird unterschiedlich behandelt, sowohl in der Ein- als auch in der Auszahlphase. Ein guter Berater prüft beide Seiten gemeinsam.

Steuern in der Einzahlphase

In der Basis-Rente sind die Beiträge fast vollständig als Sonderausgaben absetzbar – das macht sie zum stärksten Hebel der privaten Vorsorge. Die bAV spart Steuern und Sozialabgaben über die Brutto-Entgeltumwandlung. Riester kombiniert Sonderausgabenabzug und Zulagen. Klassische private Verträge dagegen werden aus dem versteuerten Nettoeinkommen besparten – kein Vorteil bei der Steuerlast, aber maximale Flexibilität.

Steuern in der Auszahlphase

In der Auszahlphase dreht sich das Bild oft um. Die staatliche Rente ist seit der Reform schrittweise voll steuerpflichtig. Rürup, bAV und Riester unterliegen ebenfalls der vollen Besteuerung. Eine private Rentenversicherung dagegen wird – bei mindestens zwölfjähriger Laufzeit und Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr – nur mit dem geringen Ertragsanteil besteuert.

Aus der Beratungspraxis: Welches Produkt steuerlich am besten zu Ihnen passt, hängt davon ab, wie hoch Ihre Steuerlast heute ist und wie hoch sie im Ruhestand sein wird. Wir rechnen das systematisch durch.

In drei Schritten zu Ihrem persönlichen Vorsorgekonzept

Eine ehrliche Beratung folgt einem klaren Prozess. Diese drei Schritte sorgen dafür, dass Sie nicht im Produktdschungel verloren gehen, sondern ein Konzept bekommen, das wirklich zu Ihrer Lebensplanung passt.

Bestandsaufnahme & Berechnung

Wir analysieren gemeinsam Ihre aktuelle Situation – Ansprüche aus Säule 1, bestehende Verträge, betriebliche Lösungen, private Sparquoten. Auf dieser Basis berechnen wir Ihre konkrete Versorgungslücke und definieren das Ziel im Ruhestand.

Konzept-Entwicklung über alle drei Säulen

Wir entwickeln einen passenden Mix mit gezielter Nutzung von Förderung, Steuervorteilen und Renditechancen. Es geht nicht um „das eine richtige Produkt", sondern um die intelligente Kombination.

Umsetzung und laufende Betreuung

Wir setzen die ausgewählten Verträge mit Ihnen um, dokumentieren alle Stellschrauben und betreuen Sie über Jahrzehnte. Lebenssituationen ändern sich – Ihr Konzept muss mitwachsen.

Beratung zur Altersvorsorge: Warum Unabhängigkeit entscheidet

Ihre Vorsorge ist eine Entscheidung für vierzig oder fünfzig Jahre – und entscheidet später darüber, wie Sie Ihren Ruhestand erleben. Diese Tragweite verdient mehr als ein Online-Rechner und mehr als die Empfehlung eines gebundenen Vertreters.

Unabhängig

Wir sind an keine Versicherungsgesellschaft, Bank oder Fondsanbieter gebunden. Wir vergleichen unter allen relevanten Anbietern und empfehlen die Lösung, die zu Ihrer Lebensplanung passt – nicht die mit der höchsten Provision.

Persönlich

Strategische Beratung – Bestandsaufnahme, Berechnung, Konzeption – findet persönlich statt. Online, telefonisch oder bei Bedarf vor Ort. Kein Robo-Advisor, kein Callcenter.

Digital

Die laufende Verwaltung Ihrer Verträge erfolgt über die simplr-App. Alle Verträge digital an einem Ort, Standmitteilung in Echtzeit, einfache Anpassungen mit wenigen Klicks.

Unverbindliche Beratung

Bereit für ein ehrliches Gespräch über Ihre Altersvorsorge?

In einem unverbindlichen Erstgespräch berechnen wir Ihre persönliche Rentenlücke und entwickeln ein Konzept aus allen drei Säulen, das wirklich zu Ihrer Lebensplanung passt.

Häufig gestellte Fragen zur Altersvorsorge

Fragen? Hier stehen die Antworten

Welche Altersvorsorge ist die beste?

Die beste Lösung ist nicht ein einzelnes Produkt, sondern ein Konzept aus mehreren Bausteinen. Für die meisten ist eine Kombination aus staatlicher Basis, betrieblicher Säule und privater Schicht – ergänzt durch ETF-basiertes Sparen – der sinnvollste Weg. Welche Gewichtung zu Ihnen passt, hängt von Beruf, Einkommen und Lebensphase ab.

Wie viel Geld brauche ich für meinen Ruhestand?

Als grobe Orientierung gilt: Etwa 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens reichen, um den gewohnten Lebensstandard halten zu können. Aus Säule 1 kommen aber nur rund 48 Prozent. Die Differenz von 30 bis 40 Prozent ist Ihre Versorgungslücke – und genau die müssen Sie über Säule 2 und Säule 3 schließen.

Lohnt sich Riester noch?

Riester ist seit Jahren politisch umstritten und steht vor einer möglichen Reform. Für Familien mit Kindern und Geringverdiener kann es weiterhin attraktiv sein – Zulagen und Steuervorteil sind in dieser Konstellation nicht zu unterschätzen. Für andere Zielgruppen prüfen wir den Neuabschluss eher zurückhaltend.

Was ist die Rürup-Rente und für wen lohnt sie sich?

Rürup – offiziell Basisrente – ist die staatlich geförderte private Variante für Selbstständige und Gutverdiener. Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar, was den größten Steuerhebel der privaten Vorsorge bildet. Besonders sinnvoll für Menschen mit hoher Steuerlast und stabilem Einkommen bis zur Rente.

Wie funktioniert die digitale Rentenübersicht?

Es ist eine zentrale Plattform der Rentenversicherung Bund, auf der Sie alle Ihre Ansprüche bündeln können – staatliche Basis, Betriebsrenten und private Verträge. Sie liefert ein realistisches Gesamtbild und macht die Lücke sichtbar.

Wann sollte ich anfangen, fürs Alter zu sparen?

So früh wie möglich. Durch Zinseszinseffekt verdoppelt jedes zusätzliche Sparjahrzehnt die spätere Auszahlung erheblich. Wer mit 25 anfängt, kann mit 50 Euro im Monat oft mehr erreichen als jemand, der mit 45 anfängt und 200 Euro spart. Aber: Auch ein später Einstieg lohnt sich – nichts zu tun ist immer die schlechteste Variante.

Welche Altersvorsorge ist für Selbstständige am besten?

Selbstständige ohne Pflichtmitgliedschaft in einem Versorgungswerk haben den höchsten Eigenbedarf. Die Basis-Rente bildet meist das Fundament, ergänzt durch private Verträge und ETF-basierte Konzepte. Auch Immobilien als Kapitalanlage spielen eine Rolle. Für Selbstständige in Versorgungswerken (Ärzte, Anwälte, Architekten) ist die Lage komfortabler – aber auch hier macht private Ergänzung Sinn.

Vertiefen Sie diese Themen: Ihr Wissensbereich zur Altersvorsorge

Diese Seite bietet den Gesamtüberblick. Detaillierte Informationen finden Sie in den folgenden Ratgeberartikeln zur Altersvorsorge.

Produkte der privaten Vorsorge

Riester-Rente im Detail – Wann lohnt sie sich, wann nicht?
Rürup / Basisrente – Steuerhebel für Selbstständige und Gutverdiener
Private Rentenversicherung – Klassisch und fondsgebunden im Vergleich
ETF-Sparplan zur Altersvorsorge – Renditestark und flexibel

Betriebliche Vorsorge

Direktversicherung erklärt – Der gängigste bAV-Durchführungsweg
Direktversicherung kündigen – Was zu beachten ist
Pensionskasse und Pensionsfonds – Alternativen zur Direktversicherung
Arbeitgeberzuschuss zur bAV – Was Ihnen zusteht

Berufsgruppen

Vorsorge für Selbstständige
Vorsorge für Angestellte – Alle drei Säulen nutzen
Vorsorge für Berufseinsteiger – Zeit als größter Hebel

Rente und Steuern

Rentenbescheid und Rentenniveau verstehen
Gesetzliche Rente versteuern – Übergangsregelung erklärt
Steuerlicher Vergleich der Vorsorgeformen

Tools und Grundlagen

Digitale Rentenübersicht nutzen
Versorgungslücke berechnen – Schritt für Schritt
Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge im Detail

Marco Mahling

Über Marco Mahling – Ihr Berater

Marco Mahling ist seit über fünfzehn Jahren als unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzberater tätig. Mit über 1.000 geprüften Fünf-Sterne-Bewertungen zählt er zu den am besten bewerteten unabhängigen Beratern Deutschlands. Sein Fokus liegt auf der ehrlichen Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, zur privaten Krankenversicherung und zur Altersvorsorge.

Mehr über Marco Mahling →

Vereinbaren Sie jetzt ein unverbindliches Erstgespräch

Lassen Sie uns über Ihre Zukunft sprechen. Schreiben Sie mich an oder nutzen Sie unser einfaches Kontaktformular – Ich freue mich auf unser Kennenlernen und eine mögliche Zusammenarbeit!