Bausparen

mit festen Zinsen sichern

Bausparen:
Mit dem Bausparvertrag zum Eigenheim

Lohnt sich diese Sparform für Ihr Vorhaben? Wer einen Bausparvertrag abschließt, kombiniert sicheres Sparen mit dem Recht auf ein zinsgünstiges Bauspardarlehen – ein wirksames Werkzeug, um sich heute niedrige Zinsen für später zu sichern. Wir prüfen ehrlich, was zu Ihrer Situation passt.

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Ihr Berater rund ums Bausparen

Mein Name ist Marco Mahling und ich begleite Sie zum Wohneigentum

Seit über fünfzehn Jahren begleite ich Familien und Einzelpersonen auf ihrem Weg in die eigenen vier Wände. Was Sie auf dieser Seite finden, ist verständlich erklärt: ehrlich, ohne Verkaufsdruck und mit klarem Blick auf das, was wirklich zu Ihnen passt.

Ein Bausparvertrag ist eines der ältesten Finanzprodukte Deutschlands – und gerade in Zeiten unsicherer Bauzinsen wieder gefragter denn je. Der Erfolg des Bausparens basiert auf einem einfachen Prinzip: Vertragspartner zahlen heute ein, um morgen zu festen Konditionen zu finanzieren.

Bausparen: Das Wichtigste in Kürze

Wie funktioniert Bausparen?
In zwei Phasen: erst wird Eigenkapital aufgebaut, dann steht ein günstiges Darlehen zur Verfügung
Wer kann hier einsteigen?
Jeder ab 16 Jahren – auch junge Leute profitieren mit einer Prämie
Was kostet es?
1 bis 1,6 Prozent als einmalige Abschlussgebühr und etwa 24 Euro Kontoführung im Jahr
Wann lohnt es sich?
Wenn Sie eine Immobilie planen oder eine Sanierung im Blick haben

Was ist ein Bausparvertrag?

Diese Sparform ist ein Zwei-in-eins-Produkt: Sie kombiniert einen Sparvertrag mit dem garantierten Recht auf ein zinsgünstiges Darlehen. Der Sparer schließt einen Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab – das ist der Gesamtbetrag, der ihm später für sein Vorhaben zur Verfügung stehen soll. Diese Bausparsumme setzt sich aus angespartem Bausparguthaben und dem späteren Bauspardarlehen zusammen.

Beim Abschluss eines Bausparvertrags vereinbart der Bausparer mit der Bausparkasse die Höhe der monatlichen Sparrate, die Bausparsumme und den anwendbaren Tarif. Die Vertragslaufzeit erstreckt sich typischerweise über mehrere Jahre. In der Sparphase wird der sogenannte Regelsparbeitrag monatlich eingezahlt.

Wenn 50 Prozent der Bausparsumme angespart sind und eine bestimmte Bewertungszahl erreicht ist, wird der Bausparvertrag zuteilungsreif. Ab dann kann der Sparer wählen: Bausparguthaben entnehmen oder die volle Bausparsumme inklusive Zinsen über das Darlehen abrufen.

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Wie funktioniert ein Bausparvertrag? Die drei Phasen im Detail

Wer einen Bausparvertrag schließt, durchläuft drei klar definierte Phasen. Wer das System einmal verstanden hat, weiß genau, wann welcher Schritt sinnvoll ist – und worauf es ankommt. So funktioniert Bausparen Schritt für Schritt. Bausparrechner nutzen – Schritt für Schritt zur eigenen Kalkulation

Ansparphase: Eigenkapital aufbauen

In der Ansparphase wird das Bausparguthaben monatlich aufgebaut. Es wird verzinst – wenn auch zu einem überschaubaren Zinssatz. Parallel sammeln sich Bewertungspunkte, die für die spätere Zuteilung entscheidend sind. Die Sparzeit dauert je nach Tarif fünf bis zehn Jahre.

Zuteilung: Wenn der Bausparvertrag zuteilungsreif wird

Sind Mindestguthaben und Bewertungszahl erreicht, wird der Bausparvertrag zugeteilt. Sie entscheiden dann selbst, ob Sie das Guthaben auszahlen lassen, weiter sparen oder das Bauspardarlehen nutzen möchten.

Darlehensphase: Bauspardarlehen mit niedrigen Zinsen

Nach der Zuteilung erhalten Sie Zugriff auf das vereinbarte Bauspardarlehen. Der Zinssatz bleibt von Anfang an festgelegt und die Rückzahlung erfolgt in planbaren monatlichen Raten.

💡 Wichtig: Die Rückzahlung des Bauspardarlehens ist jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich – ein klarer Vorteil gegenüber einer klassischen Baufinanzierung.

Sie überlegen, einzusteigen?

In einem 30-minütigen Erstgespräch klären wir, ob sich diese Sparform für Ihr Vorhaben lohnt.
Kostenlos, unabhängig und ohne Verkaufsdruck.

Vorteile beim Bausparen: Warum Bausparen heute noch lohnt

Trotz schwankender Zinsen am Markt bleibt diese Sparform für viele Vorhaben ein attraktives Werkzeug.
Diese vier Punkte sollten Sie über einen Bausparvertrag wissen.

Versicherung gegen steigende Zinsen

Wer einen Bausparvertrag abgeschlossen hat, kennt den Zins für sein späteres Darlehen bereits zu Beginn der Sparphase. Wenn die Zinsen am Markt steigen, ist man unabhängig davon abgesichert. Genau hier liegt der Kern: Bausparen sichern Sie sich heute zu Werten, die später vielleicht nicht mehr verfügbar sind.

Eigenkapital für die Immobilienfinanzierung

Das gesparte Geld zählt als Startkapital bei einer späteren Finanzierung. Banken bewerten das Risiko niedriger, wenn substanzielles Eigenkapital vorhanden ist – das verbessert die Konditionen Ihres gesamten Finanzierungspakets.

Auch fürs Sanieren sinnvoll

Wer eine bestehende Immobilie modernisieren will, findet hier eine günstige Lösung – Banken vergeben kleinere Kreditsummen oft nur ungern, Bausparkassen finanzieren auch Beträge unter 50.000 Euro.

Geld vom Staat sichern

Hier lassen sich verschiedene staatliche Förderungen, eine Sparzulage und Arbeitgeber-Beiträge kombinieren – die einzige risikolose Variante mit staatlicher Unterstützung.

Bauspartarif im Überblick: Welche Optionen gibt es?

Anbieter bieten unterschiedliche Modelle an, die sich in Verzinsung, Laufzeit und Darlehenskosten unterscheiden.
Welche Variante zu Ihnen passt, hängt von Ihrer Lebenslage und Ihrem Zeithorizont ab.

Klassisches Modell

Diese Variante kombiniert eine moderate Verzinsung des Guthabens mit einem festen Zins für das spätere Darlehen, der oft unter dem am Markt üblichen Niveau liegt. Geeignet für alle, die langfristig planen.

Sofortfinanzierung

Auch Kombidarlehen oder Konstantdarlehen genannt: Hier wird ein Vertrag mit einem zusätzlichen Darlehen kombiniert, sodass sofort finanziert und gleichzeitig weiter gespart werden kann. Eine echte Alternative zur klassischen Baufinanzierung.

Wohn-Riester

Die staatliche Riester-Förderung lässt sich auch hier nutzen. Wer Riester-berechtigt ist, kann seine Förderung ins selbstgenutzte Wohneigentum einbringen.

💡 Hinweis aus der Beratung: Eine Variante mit höherem Zins kann attraktiver sein, wenn die Zeit bis zur Zuteilung kürzer ist. Beim Vergleich kommt es immer auf das Gesamtbild an, je nach Vertrag und Anbieter.

Wann lohnt sich ein Bausparvertrag wirklich?

Diese Sparform ist nicht für jeden geeignet – und nicht in jeder Lebensphase.
Hier die wichtigsten Anhaltspunkte aus unserer Beratungspraxis.

Es lohnt sich, wenn …

Sie in den nächsten 5 bis 10 Jahren eine Immobilie kaufen oder bauen möchten
Sie eine Modernisierung Ihres Eigentums planen
Sie sich gegen steigende Zinsen für die Zukunft absichern wollen
Sie Förderung des Arbeitgebers nutzen möchten
Sie jung sind und vom privilegierten Modell profitieren können
Sie planbares Sparen mit klaren Zielen bevorzugen

Ist weniger geeignet, wenn …

Sie kurzfristig finanzieren wollen (dann eher klassische Baufinanzierung)
Sie maximale Rendite suchen (in der Sparphase ist die Verzinsung niedrig)
Sie flexible Verfügung über das Geld brauchen
Sie kein konkretes Vorhaben haben (das Darlehen ist an wohnwirtschaftliche Zwecke gebunden)

Wofür darf das Bauspardarlehen verwendet werden?

Das Bauspardarlehen darf nach §1 Abs. 3 Bausparkassengesetz nur für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet werden. Diese Bindung ist gesetzlich festgeschrieben. Folgende Verwendungen sind erlaubt:

Bau, Erwerb oder Sanierung von selbstgenutztem oder vermietetem Wohnraum
Erschließung und Förderung von Wohngebieten
Erwerb von Bauland und Erbbaurechten für Wohnzwecke
Erwerb von Rechten zur dauerhaften Nutzung von Wohnraum
Ablösung bestehender Immobiliendarlehen (Umschuldung)

Das gesparte Geld kann frei ausgezahlt werden – es unterliegt nach Vertragsabschluss keiner Bindung.
Beim privilegierten Modell für junge Leute entfällt die Verwendungsbindung sogar ganz.

Staatliche Förderung beim Bausparen: Geld vom Staat sichern

Diese Sparform ist die einzige risikolose Variante mit staatlicher Förderung.
Wer alle Hebel zieht, kann pro Jahr mehrere hundert Euro zusätzlich aufs Bausparguthaben bekommen.

Arbeitgeber-Beiträge nutzen

Viele Arbeitgeber zahlen vermögenswirksame Leistungen – bis zu 40 Euro im Monat zusätzlich zum Gehalt. Sprechen Sie Ihren Arbeitgeber aktiv darauf an, dieser Anspruch wird oft übersehen. Der Beitrag kann direkt in den Vertrag laufen.

Arbeitnehmersparzulage

Auf den Arbeitgeber-Beitrag gibt es zusätzlich diese staatliche Sparzulage – bis zu 470 Euro im Jahr. Die Einkommensgrenze liegt für Alleinstehende bei rund 17.900 Euro zu versteuerndem Einkommen, für Verheiratete beim doppelten Wert.

Wohnungsbauprämie

Diese wird direkt über den Anbieter beantragt. Bei Erfüllung der Voraussetzungen gibt es bis zu 70 Euro pro Jahr für Alleinstehende und 140 Euro für Ehepaare. Die jährliche Mindesteinzahlung für die Maximalförderung liegt bei 700 bzw. 1.400 Euro.

Privilegiertes Modell für junge Leute: Wer zwischen 16 und 25 Jahre alt ist, kann zusätzliche Bonuszahlungen erhalten und muss die Förderung nicht zwingend für Wohnzwecke nutzen. Eine attraktive Kombination aus Zinsen und Prämien für junge Sparer.

Kosten und Sicherheit eines Vertrags

Es fallen klar definierte Gebühren an, gleichzeitig ist Ihr Geld gesetzlich abgesichert.

Kosten

Zu Beginn fällt eine einmalige Abschlussgebühr an, die zwischen 1 und 1,6 Prozent liegt. Hinzu kommt eine jährliche Kontoführungsgebühr von etwa 24 Euro. Beide Posten sind beim Tarifvergleich wichtig – sie können je nach Anbieter deutlich variieren.

Wie sicher ist Ihr Geld?

Bausparguthaben sind gesetzlich bis 100.000 Euro pro Person und Anbieter abgesichert – über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) bei privaten Häusern. Die Bausparkasse Schwäbisch Hall ist über die Sicherungseinrichtung des Bundesverbands der Volks- und Raiffeisenbanken zusätzlich geschützt. Bei den Landesbausparkassen greift die Institutssicherung der Sparkassen-Finanzgruppe sogar in unbegrenzter Höhe.

In vier Schritten zum passenden Vertrag

Eine ehrliche Beratung folgt einem klaren Prozess. So sieht das Vorgehen in unserer Praxis aus.

Bedarfsanalyse & Zielklärung

Wir klären gemeinsam, wofür Sie sparen wollen – Hauskauf, Modernisierung oder Absicherung gegen Zinssprünge. Daraus ergibt sich die passende Bausparsumme.

Anbieter Tarifvergleich

Wir vergleichen Modelle von mehr als zehn Häusern und filtern nach Tarifstruktur und Gesamtkosten. So finden wir die passende Lösung für Ihre Situation.

Vertragsabschluss und Förderung sichern

Wir beantragen alle Ihnen zustehenden Förderungen – Arbeitnehmersparzulage und Arbeitgeber-Beiträge sowie ggf. die staatliche Prämie. So holen Sie das Maximum heraus.

Begleitung bis zur Auszahlung

Bis Ihr Vertrag die Zuteilung erreicht, sind wir für Sie da – mit jährlichen Standortbestimmungen und Anpassungen, falls sich Ihre Lebenslage ändert.

Warum unabhängige Beratung entscheidet

Ein Bausparvertrag bindet Sie über viele Jahre. Diese Tragweite verdient mehr als das Standardangebot der Hausbank – und mehr als einen Online-Rechner ohne Mensch dahinter.

Unabhängig

Wir sind an keinen Anbieter gebunden. Wir vergleichen alle relevanten Häuser und empfehlen die Lösung, die zu Ihnen passt – nicht die mit der höchsten Provision.

Persönlich

Bedarfsanalyse und Auswahl finden persönlich statt – online, telefonisch oder vor Ort. Sie haben einen festen Ansprechpartner, der Ihre Situation versteht und über Jahre begleitet.

Digital

Die laufende Verwaltung läuft über die simplr-App. Dokumente, Standmitteilungen und Förderbescheide – alles an einem Ort, in Echtzeit verfügbar.

Unverbindliche Beratung

Bereit, sich heutige Zinsen für Ihr späteres Eigenheim zu sichern?

In einem unverbindlichen Erstgespräch prüfen wir, welche Variante zu Ihrem Vorhaben passt – und wie Sie staatliche Förderung optimal nutzen.

Häufig gestellte Fragen zum Bausparen

Fragen? Hier stehen die Antworten

Lohnt sich Bausparen überhaupt noch?

Bausparen lohnt sich für klar definierte Vorhaben: Hauskauf, Modernisierung oder Absicherung gegen Zinssprünge. Wer einen langen Zeithorizont hat und zwischenzeitlich auf Förderung setzt, profitiert weiterhin. Für reine Geldanlage ohne Wohnzweck gibt es renditestärkere Alternativen.

Wie hoch sollte meine Bausparsumme sein?

Die Bausparsumme sollte sich an Ihrem Vorhaben orientieren – beim Hauskauf am Kaufpreis abzüglich vorhandenem Eigenkapital, bei Modernisierung am Kostenrahmen. Da etwa 50 Prozent vorab angespart werden, lässt sich daraus die monatliche Sparrate ableiten.

Wann wird ein Vertrag zuteilungsreif?

Die Zuteilung erfolgt, sobald das Mindestsparguthaben (meist 30 bis 50 Prozent) erreicht und eine bestimmte Bewertungszahl erfüllt ist. Die genauen Regeln finden Sie in den allgemeinen Bedingungen Ihres Anbieters.

Kann ich mir das Geld einfach auszahlen lassen?

Ja, das angesparten Guthaben kann sich der Sparer nach der Zuteilung des Bausparvertrags auszahlen lassen, ohne dass eine bestimmte Verwendung verlangt wird. Wenn das Darlehen zusätzlich abgerufen wird, gilt die Bindung an wohnwirtschaftliche Zwecke nach §1 Abs. 3 Bausparkassengesetz.

Wie kombiniere ich Förderung mit dem Vertrag?

Sprechen Sie Ihren Arbeitgeber aktiv darauf an – die Beträge fließen direkt in den Vertrag. Zusätzlich beantragen wir die Sparzulage und prüfen, ob auch eine weitere Prämie in Frage kommt.

Was passiert, wenn ein Bausparvertrag läuft und ich vorzeitig kündigen will?

Ein Vertrag lässt sich grundsätzlich jederzeit kündigen. Allerdings können dabei Boni und Zinserträge teilweise verfallen. Vor einer Kündigung lohnt sich immer der Blick auf Alternativen wie Beitragsfreistellung oder Wechsel in eine andere Variante.

Was muss ich beim Vertragsabschluss wissen?

Wer einen Bausparvertrag abschließen möchte, sollte drei Dinge wissen: die zu Ihrem Vorhaben passende Bausparsumme, die richtige Variante für Ihre Lebenslage und welche Förderung Sie bekommen. Genau das prüfen wir im Erstgespräch gemeinsam.

Vertiefen Sie diese Themen: Ihr Wissensbereich zum Bausparen

Diese Seite bietet den Gesamtüberblick. Detaillierte Informationen finden Sie in den folgenden Ratgeberartikeln zum Bausparen.

Grundlagen verstehen

Bausparrechner nutzen – Schritt für Schritt zur eigenen Kalkulation (z. B. Schwäbisch Hall Bausparrechner)
Wohn-Riester und Bausparvertrag – Wann lohnt die Kombination?
Bausparvertrag kündigen – Rechte, Fristen, Alternativen

Verwendung

Sanieren mit Bauspardarlehen – Die unterschätzte Stärke des Modells
Bausparen für junge Leute – Privilegiertes Modell mit Bonus
Bauspardarlehen für Umschuldung – Bestehende Kredite ablösen

Über Marco Mahling – Ihr Berater

Marco Mahling ist seit über fünfzehn Jahren als unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzberater tätig. Mit über 1.000 geprüften Fünf-Sterne-Bewertungen zählt er zu den am besten bewerteten unabhängigen Beratern Deutschlands. Sein Fokus liegt auf der ehrlichen Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, zur privaten Krankenversicherung und zur Altersvorsorge.

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