Berufsunfähigkeits-Versicherung Gesundheitsfragen

wie Sie Fehler vermeiden

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Wie Sie Fehler vermeiden und was Sie wissen sollten

Gesundheitsfragen in der Berufsunf√§higkeitsversicherung (BU) tauchen im Rahmen der Gesundheitspr√ľfung auf und sind enorm wichtig, wenn es um den Abschluss des Versicherungsvertrags geht.

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung bildet eine der wichtigsten Vorsorgen f√ľr Sie und Ihre Familie.
Die Berufsunf√§higkeitsversicherung bildet eine der wichtigsten Vorsorgen f√ľr Sie und Ihre Familie.

Die Auswahl ist gro√ü, aber kein Mensch braucht alle auf dem Markt angebotenen Versicherungen. Viele Versicherungen machen nur f√ľr einen sehr speziellen Personenkreis Sinn, manche n√ľtzen √ľberhaupt niemandem. Die Berufsunf√§higkeitsversicherung ist jedoch f√ľr jeden Menschen sinnvoll und geh√∂rt zu den wichtigsten Versicherungen √ľberhaupt. Entsprechend hoch sind die H√ľrden, um zu guten Konditionen hier aufgenommen zu werden. Dieser Beitrag soll Licht ins Dunkel der Gesundheitsfragen bringen und Ihnen Ratschl√§ge und Tipps an die Hand geben, wie Ihr n√§chster Versicherungsantrag gelingt!

Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Durch die Gesundheitsfragen kann der Versicherer das jeweilige Risiko des Versicherungsnehmers bestimmen.
Durch die Gesundheitsfragen kann der Versicherer das jeweilige Risiko des Versicherungsnehmers bestimmen.

Die BU Versicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört wohl zu den Versicherungen, ohne die man eigentlich gar nicht das Haus verlassen sollte.

Daher eine kurze Rekapitulation: Der Schutz der Berufsunf√§higkeitsversicherung tritt dann ein, wenn der Versicherte vor√ľbergehend oder dauerhaft berufsunf√§hig wird, also nicht mehr in der Lage ist, seiner zuletzt ausgef√ľhrten Arbeit nachzugehen. Um den finanziellen, gar existenziellen Belastungen, die der Verlust der Arbeitskraft mit sich bringt, entgegenzutreten, umfasst der Versicherungsschutz eine monatlich gezahlte Berufsunf√§higkeitsrente (BU Rente).

Die Aufnahme in eine BU ist schwieriger als bei anderen Versicherungsarten, die Versicherungsgesellschaft w√§gt das Risiko, ob es durch den Versicherungsnehmer zum Versicherungsfall kommt, genau ab. Vor dem Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung bedeutet das f√ľr den Kunden, einen umfangreichen Fragenkatalog zur eigenen Gesundheit und Verfassung beantworten zu m√ľssen. Dieser Fragenkatalog in der Gesundheitspr√ľfung beinhaltet die Gesundheitsfragen.

Das Problem der Fragebögen

Um das System hinter der Gesundheitspr√ľfung in Form der Frageb√∂gen zu verstehen, muss sich der Standpunkt der Versicherungsgesellschaft angeschaut werden: Diese will Risiko- bzw. Problemf√§lle, in denen sie leisten muss, vermieden. Wird also deutlich, dass der Eintritt des Leistungsfalls bei einem Neukunden statistisch gesehen ziemlich wahrscheinlich ist, liegt es nicht im Interesse der Gesellschaft, ihn √ľberhaupt oder zu denselben Konditionen wie einen “risikoarmen Versicherungsnehmer” zu versichern – zumal auch nur so die Wirtschaftlichkeit einer BU gew√§hrleistet werden kann.

Jeder Versicherer möchte also genau wissen, welche Gefahren und Risiken Antragssteller mitbringen. Um dies herauszufinden, muss von ihnen der bereits erwähnte Fragebogen bearbeitet werden.

F√ľr den Kunden stellen die Frageb√∂gen oft eine echte Herausforderung dar. Die h√§ufig sehr privaten Fragen k√∂nnen √§u√üerst detailliert sein, was den potenziellen Versicherungsnehmer vor die Aufgabe stellt, seine gesamte Historie in puncto Gesundheit aufzuarbeiten.

W√§hrenddessen besteht auch immer die Gefahr, dass der Kunde abgelehnt wird. Beispielsweise kann eine gewisse Vorerkrankung vom Versicherungsschutz vertraglich ausgeschlossen sein. Tritt also der Leistungsfall aufgrund dieses Krankheitsbildes ein, so w√ľrde die BU nicht leisten m√ľssen.

F√ľr den normalen Versicherungsnehmer ist es schwer nachvollziehbar, warum er sich daran erinnern soll, ob er in den letzten 5 Jahren an einer Grippeinfektion litt. Noch viel schwieriger ist es zu vermitteln, weshalb ein Versicherungsanbieter den Kunden ablehnt, weil dieser vor sechs Jahren eine Sportverletzung hatte.

Was jedoch nur wenige wissen: Es gibt keine einheitlichen, f√ľr alle verpflichtenden Gesundheitsfragen. Diese unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter, und das zum Teil gewaltig. Es sind jedoch nicht nur Unterschiede des Inhalts sondern auch der Formulierung, die jedoch entscheidend sein k√∂nnen.

Ein Beispiel:
Ob diese Formulierung ‚ÄěBestehen oder bestanden Krankheiten oder Beschwerden wie XYZ‚Äú oder ‚ÄěWaren Sie in den letzten f√ľnf Jahren in √§rztlicher Behandlung wegen XYZ‚Äú lautet, macht einen gro√üen Unterschied. Die Wortwahl kann im einen Fall zu einer Annahme f√ľhren, im anderen Fall aber zu einer Ablehnung.

Mehr √ľber die Probleme mit Gesundheitsfragen sowie der Gesundheitspr√ľfung allgemein erfahren Sie hier. In diesem Beitrag schauen wir uns deshalb gemeinsam einige Versicherungsgesellschaften und ihre Eigenheiten bez√ľglich der Gesundheitsfragen an und ordnen diese samt einiger Tipps f√ľr Sie ein. Zuerst m√∂chte ich Ihnen allerdings noch einige allgemeine Informationen √ľber die Gesundheitsfragen an die Hand geben.

Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen: Mit diesen Tipps zur passenden BU

Immer einen Schritt voraus: Das sollten Sie zur Gesundheitspr√ľfung wissen!
Immer einen Schritt voraus: Das sollten Sie zur Gesundheitspr√ľfung wissen!

Wenn Sie auf der Suche nach der richtigen Berufsunf√§higkeitsversicherung sind und bei der Gesundheitspr√ľfung ankommen, sollten Sie besser von Beginn an richtig handeln und die folgenden Hinweise beachten. Denn leider gilt bei vielen Anbietern einer Berufsunf√§higkeitsversicherung der Grundsatz, dass der Kunde nur einen Versuch hat.

Ein Antrag, der aufgrund des Gesundheitszustands abgelehnt wird, kann nicht oder nur in Ausnahmef√§llen in die Revision gehen. In einem solchen Fall ist es h√§ufig nur m√∂glich, es bei einer anderen Versicherung zu versuchen. Wobei dies auch nicht immer so einfach ist, da sich die Versicherungen untereinander √ľber abgelehnte Antr√§ge mittels einer Datenbank austauschen. Hierzu kommen wir aber noch.

Idealerweise wird dieses Szenario also von Vornherein vermieden. Die Anfragen ‚Äď sie werden meist als Risikoanfragen bezeichnet ‚Äď bedeuten Aufwand und nicht zuletzt auch Kosten f√ľr die BU Versicherung. Dabei ist es f√ľr Versicherungsunternehmen grunds√§tzlich einfacher, einen Antrag ohne intensive Pr√ľfung abzulehnen, als sich im Rahmen der Risikopr√ľfung detailliert mit diesem auseinanderzusetzen. Der Grund daf√ľr liegt in dem System der Angebot und Nachfrage: Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung ist, wie eingangs erw√§hnt, nahezu unverzichtbar und daher entsprechend gefragt.

Folgende Hinweise sollten Sie daher beherzigen:

Tipp 1: Einen Vermittler hinzuziehen

Ein Berater, der sein Gesch√§ft versteht, kennt auch die verschiedenen Versicherungsunternehmen und ihre Eigenheiten. Er kann die Erfolgsaussichten schon vor Antragstellung einsch√§tzen und Ihnen einen Einblick in die Praxis der jeweiligen BU erm√∂glichen. Vor allem steht der Versicherungsmakler Ihnen w√§hrend des gesamten Prozesses mit Rat und Tat zur Seite: Einerseits werden entstehende Fragestellungen gekl√§rt und beispielsweise die Risikovoranfrage durch den Berater √ľbernommen. Die Folgen: Sie haben einerseits Gewissheit, dass Sie das individuell bestm√∂gliche Ergebnis erzielen und andererseits Zeit und M√ľhen gespart, sich mit dem teils komplizierten Prozess v√∂llig allein auseinandersetzen zu m√ľssen.

Wir als Versicherungsmakler begleiten Sie nicht nur bei der Suche nach der passenden Berufsunf√§higkeitsversicherung, sondern unterst√ľtzen Sie auch tatkr√§ftig beim Gesundheitscheck, dem Beantworten der Gesundheitsfragen und wir finden, wenn es bei einem Versicherungsanbieter nicht geklappt hat, attraktive Alternativen, um Ihnen den Versicherungsschutz zu gew√§hrleisten, den Sie ben√∂tigen.

Dank unserer Erfahrung sehen wir in den meisten F√§llen bereits anhand Ihrer Angaben und Antworten auf die Gesundheitsfragen, welche BU Versicherung die beste Wahl f√ľr Sie ist.

√úbrigens: Wir haben eigene Frageb√∂gen mit Gesundheitsfragen f√ľr die Risikovoranfrage konzipiert, welche auch ein Gesundheitsdaten-Beiblatt enthalten. Dieses hilft Ihnen bei der effizienten Beantwortung und f√ľhrt daher schneller zu Ziel. Selbstverst√§ndlich stehen wir Ihnen pers√∂nlich ebenso jederzeit bei Bedenken oder Fragen zur Seite.

Kontaktieren Sie uns jederzeit √ľber unser Kontaktformular, per E-Mail oder Telefon f√ľr ein kostenlos Erstgespr√§ch!

Tipp 2: Genaue Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand

Berufsunf√§higkeitsversicherungen m√ľssen sich um Anfragen keine Sorgen machen, die Nachfrage ist hoch und das Angebot rar.
Deshalb kann ein Kunde eher mit einer Ablehnung rechnen, wenn die Gesundheitsfragen unvollst√§ndige Angaben enthalten, widerspr√ľchlich sind oder der zu viele Fragen unbeantwortet bleiben.

Noch einmal zur Verdeutlichung: Im Versicherungsschutz einer (privaten) Krankenversicherung ist die √§rztliche Behandlung oder ein Krankenhausaufenthalt umfasst, welcher von der Versicherung bezahlt werden muss. Die Haftpflichtversicherung deckt einen einmaligen Schaden ab. All dies sind also Kosten, die ein konkretes Ende und einen √ľberschaubaren Umfang haben. Der Berufsunf√§higkeitsschutz muss hingegen im schlimmsten Fall den Versicherten f√ľr den Rest seines Berufslebens absichern. Die Leistungen sind also umfassend und ein Ende nicht in jedem Fall abzusehen. Darunter ist nicht nur der Bausparvertrag oder die Lebensversicherung zu verstehen, sondern auch Rentenversicherungsbeitr√§ge, Riester, R√ľrup und Darlehensvertr√§ge.

Wenn die Angaben dem Pr√ľfer zu wenig Informationen geben, um das Risiko akkurat einsch√§tzen zu k√∂nnen, wird es zwangsl√§ufig zur Ablehnung kommen. Beantworten Sie die Fragen also genau und geben Sie Ihre Gesundheitshistorie so umfangreich wie nur m√∂glich wieder. Sie k√∂nnen Ihr Ged√§chtnis auch mit Hilfe Ihrer Krankenakte oder Ihrem Hausarzt unterst√ľtzen und letzteren in der Regel auch bei Fragen und Unklarheiten konsultieren.

Tipp 3: Die Fragen ehrlich beantworten; rechtliche Konsequenzen umgehen

¬ß 19 des Versicherungsvertragsgesetzes (kurz: VVG) regelt die Angabenpflicht des Versicherungsnehmers. Machen Sie unvollst√§ndige Angaben zu den Gefahrenumst√§nden oder verheimlichen Sie einzelne Aspekte, kann der Versicherungsgeber vom Vertrag zur√ľcktreten und muss demnach auch nicht mehr leisten. Angaben zur Gesundheit, bestehenden Krankheiten oder Vorerkrankungen sind also vollst√§ndig zu beantworten.

Krankheiten werden seit der Vereinheitlichung durch die World Health Organisation WHO in Codeform festgehalten. Dieses System wird ‚ÄúInternational Statistical Classification of Diseases and Related Health Problems‚ÄĚ genannt und mit ICD abgek√ľrzt. Diese Codes sagen jedoch nichts √ľber den tats√§chlichen Verlauf oder die Schwere einer Krankheit aus, sondern bezeichnen nur die Klassifizierung der Diagnose. Die alleinige Angabe eines ICD-Codes ist f√ľr einen Risikopr√ľfer daher wenig aussagekr√§ftig und nicht ausreichend – hiervon sollte abgesehen werden, wenn nicht weitere Daten und Ausf√ľhrungen erg√§nzt werden.

Wenn Sie dem Pr√ľfer also vollst√§ndige Eckdaten geben wollen, machen Sie eigene, zus√§tzliche Angaben. Nennen Sie die Dauer Ihrer Abwesenheit von Beruf, Schule oder Universit√§t gem√§√ü Ihrer Berufsunf√§higkeitsbescheinigung. Weisen Sie darauf hin, dass die Behandlung erfolgreich war und in der Folge keine Beschwerden mehr aufgetreten sind.

Fehlen diese Angaben, bleibt dem Pr√ľfer oft nichts anderes √ľbrig, als immer den schlimmsten m√∂glichen Fall anzunehmen. Ein Beispiel: Ein Fernbleiben von der Arbeitsstelle aufgrund von Kopfschmerzen kann seine Ursache in einem Trinkgelage haben, das am Vorabend stattfand und somit eine einmalige und abgeschlossene Angelegenheit darstellen. Es kann aber auch der Auftakt zu einer lebenslangen Serie schwerer Migr√§ne-Anf√§lle sein. Ist dies nicht ausf√ľhrlich geschildert, muss der Pr√ľfer Letzteres annehmen.

Eine Reihe von Fragen sollten letztendlich beantwortet sein:

  • Wann wurde die Diagnose gestellt?
  • Wann war die Therapie und √ľber welchen Zeitraum erstreckte sie sich?
  • Welche Ursache hatte die Erkrankung?
  • Wie wurde sie behandelt?
  • Wann war die Erkrankung ausgeheilt?
  • Welche √§hnlichen Beschwerden gab es seither (ideal: gar keine)?

Durch ein Attest Ihres Arztes kann dieser best√§tigen, dass eine vor einigen Jahren aufgetretene Sportverletzung vollst√§ndig ausgeheilt ist und kein Risiko mehr f√ľr den Versicherer darstellt. So k√∂nnen auch Vorerkrankungen im Rahmen der Gesundheitspr√ľfung entsch√§rft werden, welche sonst regelm√§√üig dazu f√ľhren, dass ein Vertrag nicht oder nur mit einem unattraktiven Tarif zustande kommt.

Erkennen die Pr√ľfer eine ausf√ľhrliche Beantwortung der Fragen und nehmen somit ein echtes Anliegen an, wird dies positiv bewertet. Auch eine nachl√§ssige Beantwortung der Gesundheitsfragen f√§llt auf. Denn der subjektive Eindruck z√§hlt bei der Frage nach Abschluss oder Ablehnung vom Antrag.

Gut zu wissen: Es sollte zwar jedem bewusst sein, dennoch m√∂chten wir an dieser Stelle betonen, dass Sie als Antragsteller vor Abschluss den Vertrag, hier sind insbesondere die Versicherungsbedingungen zu nennen, lesen und verstehen sollten. Hier wird nicht nur Ihr Tarif beschrieben, sondern auch die Leistungen, der genaue Versicherungsschutz und weitere, wichtige Fakten genannt. Ergibt sich nach dem Lesen des “Kleingedruckten” eine konkrete Fragestellung, k√∂nnen wir diese gerne im Gespr√§ch erkl√§ren und l√∂sen.

Tipp 4: Hobbys und Sport

Freizeitaktivit√§ten sind ein Teil der gesunden Lebensf√ľhrung. Bei den sogenannten Extremsportarten wird jedoch die Grenze zum Risiko √ľberschritten. Viele hundert Kilometer in der Woche auf dem Rennrad zur√ľckzulegen bedeuten – zumindest f√ľr Versicherer – √ľber kurz oder lang Bandscheibensch√§den an der Lendenwirbels√§ule, und jeder Snowboarder in der Halfpipe wird mindestens einen Daumengelenksriss in seinem Leben erlitten haben. Vor allem aber Sportarten wie Free Climbing, Base Jumping oder Fliegen mit dem Wingsuit lassen den Risikopr√ľfer aufhorchen.

Wer seine Freizeit besonders riskant gestaltet, der l√§uft Gefahr einer Absage. Deshalb sind auch hier f√ľr eine Annahme detaillierte Angaben vom Antragssteller vorteilhaft, da sie dem Pr√ľfer die Ungewissheit zumindest zum Teil nehmen. Wie h√§ufig und in welchem Ausma√ü treiben Sie Sport? Es kann ja durchaus sein, dass Sie in ihrer Jugend risikofreudiger in puncto Aktivit√§ten waren und mittlerweile nur einmal in der Woche mit den alten Herren vom Verein Fu√üball spielen. Wenn Sie dies entsprechend darlegen, steht die Chance, dass Ihr Antrag positiv aufgenommen wird, gut bis sehr gut (abh√§ngig von weiteren Voraussetzungen).

Tipp 5: Beruf

Es gibt Berufsgruppen, die keiner weiteren Beschreibung bed√ľrfen. Womit ein Steuerberater oder ein Taxifahrer seinen Tag verbringt, ist den meisten Leuten klar. Bei vielen anderen Berufen aus dem Bereich der Verwaltung, der sog. “Corporate”- und Medienwelt gen√ľgt die Berufsbezeichnung nicht. Insbesondere bei den aus dem englischsprachigen Raum stammenden Bezeichnungen, die mit “Specialist“, “Associate” oder “Manager” enden, gilt es, das Berufsbild n√§her zu definieren, da anhand der Bezeichnung nahezu alles oder nichts gemeint sein kann.

Beschreiben Sie in den Gesundheitsfragen daher Ihren Beruf so, wie er ist. Nennen Sie Bildschirmarbeit, Umgebung, Lautstärke, Rauch und Staub, Stehen oder Sitzen (und den Anteil davon am Tagesablauf) sowie weitere, wichtige Merkmale.

Auch hier helfen die ausf√ľhrlichen Angaben dabei, dass ein vollst√§ndiger Eindruck entsteht ‚Äď und Ihre Chancen auf eine Annahme steigen.

Extra: Durch Versicherungsmakler profitieren

Jeder Makler hat eigene Erfahrungen mit den Versicherungsgesellschaften. Wer zum Beispiel viele neue Kunden ins Haus bringt, hat immer ein besonderes Standing. Doch die Quantit√§t alleine ist noch nicht alles. Kunden, die ihre Beitr√§ge p√ľnktlich zahlen, geforderte Informationen zeitnah einreichen und ‚Äď hier sind wir beim wichtigsten Punkt ‚Äď √ľber die Versicherungsdauer hinweg in guter Verfassung bleiben und es daher zu keinen Leistungen in Form der Zahlung einer Berufsunf√§higkeitsrente kommt, sind ganz ohne Frage f√ľr die Versicherer am wertvollsten. Wenn wir viele solcher Kunden vermitteln, dann w√§chst unser Renomm√©e ganz von selbst.

Kann sich der Pr√ľfer nicht zwischen zwei gleichrangigen Antragsstellern entscheiden kann es durchaus passieren, dass er “unseren Kandidaten” w√§hlt, weil er uns eben gut kennt. Im Falle eines anderen Maklers ist es nicht auszuschlie√üen, dass derselbe Kunde abgelehnt worden w√§re, weil die genannte pers√∂nliche Beziehung und der gute Ruf nicht vorhanden sind.

In Einzelf√§llen ist es sogar m√∂glich, dass ein eher aussichtsloser Kandidat auf unsere Bitte hin mit einigen Sonderklauseln doch noch seinen Versicherungsschutz erh√§lt. Der Pr√ľfer schlie√üt sich mit der Zentrale kurz, und erfragt hier die Arbeit, die wir bisher f√ľr die Versicherung geleistet haben. Kommt dann die Best√§tigung, dass wir f√ľr zuverl√§ssige und risikoarme Kunden bekannt sind, dann kann der Pr√ľfer auch ein Auge zudr√ľcken.

Wie finden Sie die richtige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit?

Bei der Suche nach dem passenden Versicherungsschutzes stehen wir Ihnen jederzeit zur Verf√ľgung. Laden Sie sich gerne unseren Leitfaden mit den wichtigsten Handlungshilfen f√ľr die Wahl einer geeigneten Absicherung gegen Berufsunf√§higkeit herunter!

Exkurs: Das erste Gespräch beim Berater

Gemeinsam zu Ihrer BU: So läuft die Beratung ab.
Gemeinsam zu Ihrer BU: So läuft die Beratung ab.

Haben Sie Ihre Gesundheitshistorie Рidealerweise anhand des Vordrucks der Gesundheitsfragen Рaufgearbeitet, steht das erste Gespräch mit Ihrem Berater an. Wir sehen uns zunächst Ihre Angaben an und machen Sie darauf aufmerksam, wenn an einer Stelle ausgeholt oder Beweise in Form eines Attests o.ä. dargeboten werden sollten. Gemeinsam arbeiten wir die Gesundheitsfragen und Ihre Antworten hierauf durch.

Im nächsten Schritt werden sich die verschiedenen Versicherer näher angesehen und evaluiert, welche am besten zu Ihnen passen. Hierbei sind wir als freie Versicherungsmakler nicht an bestimmte Gesellschaften gebunden. Vielmehr haben wir ein breites Spektrum an Angeboten, aus denen wir wählen können. Dies macht unsere Arbeit deutlich transparenter und flexibler.

Wie bereits gesagt unterscheidet sich die Gesundheitspr√ľfung zwischen den Gesellschaften teils enorm. Wir kennen die Fragen, die gestellt werden und k√∂nnen die Tragweite der Unterschiede einordnen.

So kann beispielsweise eine psychische Erkrankung mit erfolgter Psychotherapie bei nahezu allen Anbietern zur Ablehnung des Antrags f√ľhren. Wir k√∂nnen uns an dieser Stelle die unterschiedlichen Formulierungen zu Nutze machen: Wird nach einer Psychotherapie einerseits innerhalb der letzten f√ľnf oder andererseits innerhalb der letzten zehn Jahre gefragt und lag die Therapie irgendwo dazwischen, dann wird der Antragsteller bei der einen Gesellschaft angenommen und bei der anderen abgelehnt.

Dies ist der Grund, weshalb es so wichtig ist, vor dem Gespr√§ch die Behandlungshistorie aufzuarbeiten. Wir machen es Ihnen etwas leichter und stellen Ihnen Formulare bereit, die Sie durch diese Aufgabe f√ľhren.

Gesundheitspr√ľfung Berufsunf√§higkeitsversicherung: Versicherer im Blick

Die Versicherer und ihre Eigenheiten auf einen Blick.
Die Versicherer und ihre Eigenheiten auf einen Blick.

Die verschiedenen Versicherer und ihre Gesundheitsfragen werden nun konkret vorgestellt und die jeweiligen Besonderheiten aufgezeigt.

Alte Leipziger Versicherung…

…geht nur drei Jahre in die Vergangenheit

Die Alte Leipziger Versicherung hat einen einzigartig positiven Aspekt. Bei vielen allgemeinen Beschwerden und Krankheiten wird die Auskunftspflicht nur auf die vorangegangenen drei Jahre begrenzt.

Was zun√§chst f√ľr den Verbraucher sehr gut klingt, muss allerdings genauer betrachtet werden. Wie die anderen Anbieter auch, unterscheidet die Alte Leipziger grunds√§tzlich zwischen ernsthaften und sehr schweren Krankheiten. So werden die Frage auch sehr unkonkret gehalten, indem nur nach ‚ÄěKrankheiten, Unfallfolgen oder Sch√§den‚Äú gefragt wird. Diese schwammige Formulierung kann beim Beantworten der Fragen negative Folgen f√ľr den Antragsteller haben und ihm den Abschluss erschweren: Er stellt sich n√§mlich zurecht die Frage, wann es sich um ein vor√ľbergehendes Leiden und wann um eine echte Krankheit handelt. Wir sehen bei den anderen Anbietern bessere Beispiele, in denen konkret formuliert wird, wann ein Wehwehchen oder Unwohlsein tats√§chlich als Krankheit zu bewerten ist.

…bei schweren Erkrankungen bleibt es bei dem Zeitraum der letzten 5 Jahren und mehr

Im Fragebogen der Leipziger Versicherung werden ‚ÄěKrankheiten der Psyche (auch Angstst√∂rung, Essst√∂rung, Schlafst√∂rungen (mehr als 5-mal im Monat), Ersch√∂pfungszust√§nde, Aufmerksamkeitsdefizitsyndrom)‚Äú immer noch bis f√ľnf Jahre in die Vergangenheit abgefragt. Dies ist kein Wunder: Beispielsweise steht Burn-Out stehen ganz oben, wenn es um die (psychischen oder psycho-somatischen) Gr√ľnde f√ľr eine Berufsunf√§higkeit vor der Rente geht.

…AIDS und Krebs: Angaben ohne zeitliche Eingrenzung

Wurde bei einem Kunden schon einmal eine HIV-Infektion diagnostiziert oder eine Krebserkrankung festgestellt (b√∂sartiger Tumor, Leuk√§mie, Lymphome), dann spielt es keine Rolle, wie lange dies schon zur√ľckliegt. Bei der Antragsstellung will die Alte Leipziger Versicherung √ľber diese Vorerkrankungen Bescheid wissen.

So muss auch eine Strahlen- und Chemotherapie angegeben werden, die erfolgreich verlaufen ist und mehr als zehn Jahre zur√ľckliegt.

Grunds√§tzlich ist die Alte Leipziger Versicherung durchaus empfehlenswert. Dennoch ist davon auszugehen, dass bei der Gesundheitspr√ľfung die Wahrscheinlichkeit einer Annahme von Krebs oder HIV Betroffene bei einem anderen Versicherer wohl h√∂her sind.

Axa…

…exakte Fragen, doch stationärer Abfragezeitraum bleibt bei 10 Jahren

Auch die¬†Axa-Berufsunf√§higkeitsversicherung m√∂chte Auskunft √ľber station√§re Aufenthalte der letzten zehn Jahre haben. Doch sticht sie mit einer sehr detaillierten, an √§rztlichen Untersuchungen orientierten Fragestellung heraus. Die Gesundheitsfragen sind konkret und klar formuliert, das Beantworten der Angaben daher leichter und verst√§ndlich. Mit Blick auf den Antrag ist hier ein ein Pluspunkt zu vergeben.

Die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung…

…der wichtige Unterschied zwischen Beschwerden und tatsächlichen Krankheiten oder Behandlungen

Die Bayerische¬†Berufsunf√§higkeitsversicherung liefert in ihrem Fragebogen ein gutes (oder schlechtes) Beispiel daf√ľr, wie wenig verbraucherfreundlich die Fragestellung sein kann. ‚ÄěBestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren bei Ihnen Krankheiten, St√∂rungen oder Beschwerden?‚Äú

Es mangelt hier vor allem an der Abgrenzung der Begriffe, eine Definition, was hierunter zu verstehen ist, liegt dem Antrag oder den Gesundheitsfragen nicht bei. Die Bedeutung der Begriffe ‚ÄöSt√∂rung‚Äė oder ‚ÄöBeschwerden‚Äė ist so unscharf, dass sie f√ľr den Ausf√ľllenden kaum zu unterscheiden sind und es unklar bleibt, welche Erheblichkeit hier vorliegen muss. Wer sich f√ľr drei Jahren beim Gem√ľseschneiden in der K√ľche in den Finger geschnitten hat, der hatte zumindest an diesem Tag und vielleicht am darauf folgenden Beschwerden – doch wie erheblich sind diese f√ľr die Prognose einer Berufsunf√§higkeit? Viele harmlose Vorf√§lle, wie etwa eine leichte Erk√§ltung oder auch Ersch√∂pfung und Erm√ľdung, wegen der man sich ein paar Tage krankschreiben l√§sst, k√∂nnen von der unpr√§zisen Fragestellung umfasst sein. Doch zu welcher Kategorie z√§hlen die genannten Beispiele? Bei der Bayerischen bleibt dies unklar.

…Zeitraum der Behandlung mit Medikamenten

‚ÄěNehmen oder nahmen Sie innerhalb der letzten 5 Jahre √ľber einen zusammenh√§ngenden Zeitraum von mehr als 14 Tagen Medikamente ein? Welche, in welchen Abst√§nden und in welcher Dosierung?‚Äú

Schwere Krankheiten werden h√§ufig mit Medikamentengabe √ľber mehr als zwei Wochen behandelt. Vor diesem Hintergrund scheint die Frage durchaus berechtigt zu sein. Dennoch fallen hierunter auch viele harmlose Vorf√§lle:

  • Einnahme eines Antazidums bei saurem Magen
  • Entz√ľndungshemmer nach einer Sportverletzung
  • Augentropfen zur Behandlung einer Bindehautentz√ľndung
  • Hustenl√∂ser bei einer z√§hen Erk√§ltung

Die Liste der v√∂llig harmlosen Situationen, die jeder bedenkenlos √ľber zwei Wochen medikament√∂s behandeln w√ľrde, ist lang. Bei der Bayerischen Berufsunf√§higkeitsversicherung kann dies zu Problemen mit dem Antrag f√ľhren.

…psychotherapeutische Behandlungen und stationäre Aufenthalte

Bei Fragen nach dem Umgang mit psychischen St√∂rungen beschr√§nkt sich der Fragebogen auf f√ľnf Jahre.

‚ÄěWurden Sie in den letzten 10 Jahren in einem Krankenhaus, in Rehabilitations- oder Kureinrichtungen untersucht, beraten oder behandelt oder sind solche innerhalb des n√§chsten Jahres √§rztlich empfohlen oder beabsichtigt?‚Äú

Auch hier: Ob ein Aufenthalt im Krankenhaus, im Sanatorium oder im Kurbad angeordnet wurde oder vorlag, kann in der Realit√§t einen gro√üen Unterschied hinsichtlich des Grundes und des entsprechenden Risikos f√ľr den Versicherer machen. Schon eine Untersuchung kann im schlimmsten Fall dazu f√ľhren, dass der Antragende als Risikofall eingestuft wird. Auch die Zeitspanne von zehn Jahren ist gewaltig; sogar ein Blick in die Zukunft (hier ein Jahr) soll gemacht werden. Au√üerdem kann wohl der Gro√üteil der Bev√∂lkerung zumindest einen, wenn auch nur kurzen, Krankenhausaufenthalt in dieser Dauer best√§tigen.

LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung…

‚Ķder Zustand ‚ÄöKrankheit‚Äė konkret beschrieben

Konkreter sind die Gesundheitsfragen der LV 1871¬†gestaltet: Die Gesundheitspr√ľfung umfasst die genaue Beratungen, Behandlungen und Untersuchungen bei √Ąrzten, Heilpraktikern, Physio- und Psychotherapeuten oder sonstigen nicht√§rztlichen Therapeuten. F√ľr den Verbraucher entsteht hierdurch eine gute Basis, auf welcher alle Fragen beantwortet werden k√∂nnen.

…wenn die Beschreibung ungenau ist

Allerdings taucht an späterer Stelle die Formulierung auf, ob Beschwerden in einem der zuvor genannten Bereiche auftraten, ohne dass ein Arzt aufgesucht wurde. Dies klingt zunächst abschreckend, denn einschlägige Beschwerden haben viele regelmäßig.

Die¬†LV 1871¬†fragt dabei allerdings nur nach solchen Beschwerden, die in den letzten sechs Monaten aufgetreten sind. Wer sich bei der LV 1871 versichern m√∂chte, und erst vor einigen Wochen mit Erk√§ltung im Bett lag, mag mit der Antragstellung vielleicht einfach warten, bis das halbe Jahr des gewerteten Zeitraums vor√ľber ist.

Stuttgarter Berufsunfähigkeitsversicherung…

…Unterschied ambulante und stationäre Behandlung

Bei der Berufsunf√§higkeitsversicherung der¬†Stuttgarter Versicherung¬†wird der Fragebogen mit einer ausf√ľhrlichen Frage nach station√§rem sowie ambulantem Aufenthalt, Operationen oder Reha-Ma√ünahmen begonnen. Auch, ob solche geplant sind oder von √Ąrzten f√ľr die n√§chsten zwei Jahre empfohlen wurden. Was zun√§chst eher nachteilig klingt, hat aber einen ganz gro√üen Vorteil. Die Stuttgarter Versicherung behandelt ambulante und station√§re Aufenthalte gleich und verlangt in beiden F√§llen nur Informationen aus den vergangenen f√ľnf Jahren.

‚Ķnur f√ľnf Jahre bei psychischen Erkrankungen

Auch bei Krankheiten der Psyche, des Gehirns, des Nervensystems, etc. muss der Antrag nur Angaben zu den letzten f√ľnf Jahren beinhalten. Der Fragebogen listet au√üerdem hier etliche weitere Beschwerden wie Depressionen, Gef√ľhlsst√∂rungen, Bulimie, Suizidversuche, Epilepsie, Multiple Sklerose, L√§hmungen, Migr√§ne, Burn Out, Alzheimer, Parkinson, Demenz, Entwicklungsst√∂rungen usw. auf.

Genau wie bei den Krankenhausaufenthalten kann die Stuttgarter Versicherung zum idealen Anbieter f√ľr Versicherte werden, die in den letzten sechs bis zehn Jahren behandelt wurden. Bei den am Markt √ľblichen Versicherungen m√ľssen n√§mlich Angaben teilweise die letzten zehn Jahre umfassen.

Volkswohlbund Berufsunfähigkeitsversicherung…

…Zeitraum von zehn Jahren bei stationärer oder psychologischer Therapie

Der Fragebogen vom¬†Volkswohlbund¬†ist ein gutes Beispiel f√ľr einen streng bemessenen Zeitraum bei der Angabe von Krankheiten. Sowohl station√§re Aufenthalte ‚Äď und dies beinhaltet auch Kuren und Reha-Ma√ünahmen ‚Äď, auch Psycho- oder Chemotherapie m√ľssen f√ľr den genannten Zeitraum angegeben werden.

Hier wird deutlich, dass nur Kerngesunde als risikofrei f√ľr die Aufnahme in die Berufsunf√§higkeitsversicherung gelten; ein Antrag anderer Kandidaten wird es bei dem Versicherer dahingegen schwerer haben.

Allianz

… Berufseinsteiger und Berufserfahrene

Positiv f√§llt die Allianz auf: Sie h√§lt verschiedene L√∂sungen f√ľr Berufseinsteiger und -Erfahrene bereit und erm√∂glicht es dem Versicherungsnehmer – je nach Sonderaktion – mit einfachen Gesundheitsfragen den Einstieg in die BU der Allianz zu starten, ohne signifikant im Leistungsumfang zu sparen. Mehr zur Allianz lesen Sie hier.

HDI Berufsunfähigkeitsversicherung…

…konkrete Bedingung einer Krankheit

Die¬†HDI-Versicherung¬†fragt weder schwammig nach Beschwerden, noch nach etwaigen Krankheiten, die keiner Behandlung bedurften, sondern sehr konkret nach Behandlungen, Beratungen, Untersuchungen bei √Ąrzten oder sonstigen Behandlern.

Auch bei den √ľbrigen Fragen bleibt die HDI vorbildlich klar und konkret. F√ľr Kunden, die sich nicht sicher sind, welche Vorf√§lle aus der Vergangenheit als Krankheit darzustellen sind und welche nicht, ist die HDI daher ein empfehlenswerter Versicherungsgeber.

Besonderheiten BU Gesundheitsfragen

BU Versicherer haben häufig scheinbar attraktive Angebote - doch Vorsicht, nicht von allen werden Sie profitieren!
BU Versicherer haben häufig scheinbar attraktive Angebote Рdoch Vorsicht, nicht von allen werden Sie profitieren!

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

Gibt es die M√∂glichkeit, die l√§stigen Gesundheitsfragen einer Gesundheitspr√ľfung zu umgehen?
Kurz: Jaein. Es gibt wenige bis kaum eine Berufsunf√§higkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen, die existierenden h√∂ren sich vor allem f√ľr Menschen mit Vorerkrankungen oder risikobehafteten Berufen gut an, da die Wahrscheinlichkeit, dass ihr Antrag bei einer regul√§ren Gesundheitspr√ľfung abgelehnt wird, hoch ist.

Einzig die LV 1871 bietet einen Berufsunfähigkeitsversicherung-Vorsorgeschutz ohne Gesundheitsfragen an. Diese sichert die Fortzahlung von Bausparverträgen oder Darlehen, Rentenversicherungen oder Fondssparplänen ab. Dabei wird tatsächlich nicht nach dem Gesundheitszustand oder nach gefährlichen Hobbys gefragt, auch nicht nach zuvor abgelehnten Anträgen bei anderen Gesellschaften.

Doch auch hier gibt es Einschr√§nkungen. Diese Vorsorge wird nur f√ľr drei Berufsgruppen angeboten: Akademiker, kaufm√§nnisch und handwerklich bzw. k√∂rperlich T√§tige. Es werden nur Vertr√§ge bis zu einer Summe von 250 Euro pro Monat abgesichert und es besteht eine Wartezeit von drei Jahren nach Antragstellung. Durch diese Wartezeit wird das Hauptrisiko vermieden, dass ein Kunde sich noch schnell absichern will, da er bereits wei√ü, dass er bald zum Versicherungsfall wird.

Regul√§re BU¬īs k√∂nnen au√üerdem im Zuge von bestimmten Aktionen auf das Beantworten von Gesundheitsfragen verzichten. Diese Aktionen k√∂nnen etwa f√ľr bestimmte Zielgruppen angepasst oder zu Promotionszwecken eingef√ľhrt werden. Allerdings muss f√ľr diesen Vorteil ein nicht ganz unerheblicher Preis gezahlt werden: Der Tarif ist in der Regel strenger, vor allem was den Leistungsumfang und die ggf. zu zahlende Rente angeht, und der Beitrag im Vergleich zu anderen BU¬īs deutlich h√∂her. Gerne k√∂nnen wir uns die vorhandenen Optionen der Versicherer ansehen und evaluieren, ob der Kosten-Nutzen-Faktor in Ihrem Fall Sinn macht oder ob wir nach einer Alternative suchen sollten.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit einfachen Gesundheitsfragen

Neben der Berufsunf√§higkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es auch solche mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Auch diese werden h√§ufig im Rahmen einer Werbe- bzw. Marketingaktion verwendet. So hatte etwa die Allianz das einhundertj√§hrige Bestehen der “Allianz Leben” mit einer sehr kundenfreundlichen Sonderaktion in Form von nur drei Gesundheitsfragen gefeiert.
Manche Versicherer bieten einen Tarif mit vereinfachten Gesundheitsfragen an, h√§ufig f√ľr bestimmte Gruppen, die nach Alter oder Beruf eingegrenzt werden. Auch kann statt einem Zeitraum von einem Jahrzehnt nur drei Jahre abgefragt werden. Hiervon kann ein Antragsteller durchaus profitieren, allerdings muss unbedingt gepr√ľft werden, ob diese Art der Gesundheitsfragen zu einer merklichen Einschr√§nkung der Leistungen im Tarif f√ľhrt und daher beispielsweise die H√∂he der im Versicherungsfall auszuzahlenden Rente gedeckelt wird.

Wir kennen die laufenden Angebote der Versicherer und informieren Sie nat√ľrlich auch √ľber eine aktuelle Aktion mit vereinfachten Fragen. Vor allem weisen wir Sie aber auf wom√∂glich vorhandene Unstimmigkeiten und Nachteile hin – Ihre Zufriedenheit ist unserer Ziel.

Bonus: Risikovoranfrage

Versicherer k√∂nnen auf eine Datenbank zugreifen, in welche die Informationen zu den Antragstellern eingespeist werden. Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer ‚Äď kurz: HIS, fr√ľher Sonderwagnisdatei ‚Äď enth√§lt Informationen √ľber Berufsunf√§higkeitsversicherungs-Kandidaten. In dieser Datenbank wird unter anderem festgehalten, ob ein Antragsteller bei einer anderen Versicherungsanstalt bereits abgelehnt wurde. Diese Information hat eine starke Signalwirkung f√ľr die Risikopr√ľfung bei anderen Versicherern und kann Ihnen erhebliche Nachteile verschaffen. Mehr zu dem System und weshalb Sie bei der Anfrage bei BU¬īs zur√ľckhaltender sein sollten, lesen Sie hier.

Wir als Versicherungsberater haben die M√∂glichkeit, eine anonyme Voranfrage an die jeweiligen Versicherer zu stellen: Sie erhalten also den √úberblick, welche BU Sie anhand der Gesundheitsfragen nehmen w√ľrde und welche nicht, ohne aber das Risiko zu tragen, im HIS zu landen und so zu einem Ausschlusskandidaten zu werden. Dies macht insbesondere f√ľr Betroffene von Vorerkrankungen oder Arbeitnehmern mit “schwierigen” Berufen oder Hobbies Sinn, die bei einer nicht- anonymisierten Gesundheitspr√ľfung erhebliche Probleme bekommen w√ľrden.

Hier erfahren Sie, wie eine solche Risikovoranfrage funktioniert und erkennen anhand von Beispielen der Praxis, weshalb diese so wichtig ist und wie anders der selbe Sachverhalt bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften gewertet wird.

Fazit: Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Abk√ľrzung Richtung BU - Unser Fazit zu den Gesundheitsfragen bei der BU
Abk√ľrzung Richtung BU – Unser Fazit zu den Gesundheitsfragen bei der BU

Kurz und knapp: Es lohnt sich am meisten, gesund zu leben.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) spielt eine wichtige Rolle, um finanzielle Sicherheit im Fall einer Berufsunfähigkeit zu gewährleisten. Bei der Beantragung einer BU-Versicherung werden verschiedene Gesundheitsfragen gestellt, um das individuelle Risiko einzuschätzen und den Versicherungsbeitrag festzulegen.

Gesundheitsfragen dienen dazu, bestehende oder potenziell risikoreiche Erkrankungen oder medizinische Probleme sowie Vorerkrankungen zu identifizieren. Der Versicherungsnehmer muss ehrliche und vollst√§ndige Angaben machen, da falsche oder unvollst√§ndige Informationen zu Leistungsverweigerungen f√ľhren k√∂nnen. Ein einfacher Merksatz: Je mehr Informationen Sie liefern, desto besser stehen die Chancen auf Annahme.

Die Gesundheitsfragen k√∂nnen sich auf verschiedene Aspekte beziehen, wie zum Beispiel zur√ľckliegende medizinische Therapien, aktuelle Medikation oder Risikofaktoren wie Rauchen oder √úbergewicht.

Um Probleme zu vermeiden, sollten potenzielle Versicherungsnehmer vor der Antragstellung ihre medizinische Geschichte √ľberpr√ľfen und alle Informationen bereithalten, die f√ľr die Gesundheitsfragen relevant sein k√∂nnten. Es ist daher ratsam, sich bei Unsicherheiten oder komplexen Gesundheitsfragen von einem Versicherungsexperten, wie einem unabh√§ngigen Versicherungsmakler, beraten zu lassen. Wir k√∂nnen Ihnen au√üerdem bei der Auswahl der richtigen BU mit dem passenden Tarif helfen.¬†

Ist eine Aufnahme in die Berufsunf√§higkeitsversicherung nicht m√∂glich, sorgen wir au√üerdem daf√ľr, dass Sie dennoch eine Absicherung im Falle eines Leistungsfalls in Form einer anderen Versicherungsart erhalten.

Wir freuen uns, von Ihnen zu hören!

Online Vergleich und Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Über meinen Onlinerechner zur Berufsunfähigkeitsabsicherung können Sie einfach und direkt Ihr persönliches Angebot erstellen und dabei die Tarife von bis zu drei Anbietern vergleichen.

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Wie finden Sie die richtige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit?

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Eine Auswahl meiner Leistungen:

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