Wenn man lĂ€nger krank wird, stellt sich schnell die Frage: Wie finanziere ich meinen Alltag, wenn ich nicht arbeiten kann? Genau hier kommt die Krankentagegeldversicherung ins Spiel. Besonders interessant: Es gibt sie auch ohne die sogenannten Gesundheitsfragen, was die Absicherung fĂŒr viele Menschen zugĂ€nglicher macht. In diesem Beitrag erfahren Sie, was eine Krankentagegeldversicherung ist, wie sie funktioniert und warum die Variante ohne Gesundheitsfragen so attraktiv sein kann. Außerdem besprechen wir, welche Versicherer wir empfehlen und wie der konkrete Schutz hier aussieht.

Alles, was Sie ĂŒber die Krankentagegeldversicherung wissen mĂŒssen

Was ist eine Krankentagegeldversicherung?

Die Krankentagegeldversicherung ist eine Zusatzversicherung, die eine finanzielle LĂŒcke schließt, wenn man wegen Krankheit arbeitsunfĂ€hig wird und das regulĂ€re Einkommen ausbleibt. 

Die Versicherung zahlt nach einer vorher festgelegten Karenzzeit (zum Beispiel ab dem 42. Tag der Krankheit) einen tĂ€glichen Betrag – das sogenannte Krankentagegeld. Dieser Betrag hilft dabei, laufende Kosten wie Miete, Lebensmittel oder andere Verpflichtungen zu decken, solange der Betroffene nicht arbeiten kann. Oftmals leistet die Krankentagegeldversicherung synchron zur gesetzlichen Krankenversicherung und passt sich somit auch der AusschĂŒttung des Krankengeldes an. 

Übrigens: Das Krankentagegeld wird ohne Steuerabzug ausgezahlt und hat somit keine Auswirkungen auf den Steuersatz des Versicherten im Folgejahr. Theoretisch lassen sich die BeitrĂ€ge zur Krankentagegeldversicherung in der SteuererklĂ€rung angeben. Allerdings wird der steuerliche Freibetrag in der Regel bereits durch die BeitrĂ€ge zur gesetzlichen Krankenversicherung ausgeschöpft. Das Krankengeld von der GKV ist im ĂŒbrigen ebenfalls steuerfrei (vgl. § 3 Nr. 1a EStG). 

Wie funktioniert die Krankentagegeldversicherung?

Die Krankentagegeldversicherung greift, sobald die ArbeitsunfĂ€higkeit durch einen Arzt bescheinigt wird und die Karenzzeit abgelaufen ist. Die Höhe des Krankentagegeldes wird individuell festgelegt und richtet sich nach Ihrem Einkommen und den monatlichen Kosten, die Sie decken mĂŒssen. So können Sie im Rahmen der Versicherung grundsĂ€tzlich selbst bestimmen, welche Summe Ihnen im Krankheitsfall zur VerfĂŒgung stehen soll.

Wichtig ist, dass die Versicherung nur bis zu einem bestimmten Maximum zahlt, das durch Ihr regelmĂ€ĂŸiges Einkommen gedeckelt ist. Ziel ist es, Ihr Nettoeinkommen zu ersetzen, damit Ihre finanzielle Situation trotz Krankheit stabil bleibt.

Unterschied Krankengeld und Krankentagegeld

Krankengeld wird von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ab dem 43. Tag der ArbeitsunfĂ€higkeit gezahlt und deckt etwa 70-80% des Nettoeinkommens ab. Krankentagegeld hingegen wird durch eine private Versicherung ausgezahlt, ebenfalls ab dem 43. Tag der Krankschreibung, und gleicht die Differenz zwischen dem Krankengeld und dem vollen Nettoeinkommen aus. 

Privatversicherte haben in der Regel Krankentagegeld ĂŒber ihren privaten Krankenversicherer abgeschlossen. Falls dies nicht der Fall ist, können sie diese Absicherung auch separat bei einem anderen Anbieter versichern lassen.

Exkurs: Beitragssteigerungen

Langfristig ist davon auszugehen, dass es bei Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen zu deutlichen Beitragssteigerungen kommen wird. Das liegt vor allem daran, dass diese Tarife tendenziell eher Personen mit bereits bestehenden oder sogar erheblichen Vorerkrankungen abschließen. Da keine umfassende GesundheitsprĂŒfung durchgefĂŒhrt wird, trĂ€gt der Versicherer dementsprechend ein höheres Risiko. Im Gegensatz zu Anbietern, die eine grĂŒndliche GesundheitsprĂŒfung fordern, um Risiken besser kalkulieren zu können, mĂŒssen diese Versicherer mit einem höheren Schadensaufkommen rechnen. Dies fĂŒhrt zwangslĂ€ufig dazu, dass die BeitrĂ€ge in solchen Tarifen außerplanmĂ€ĂŸig und stĂ€rker steigen werden. Wenn Sie sich fĂŒr eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen entscheiden, sollten Sie also langfristig mit deutlicheren Beitragserhöhungen rechnen.

Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen

Eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen ist fĂŒr viele Menschen mit Vorerkrankungen attraktiv, da diese Absicherung auch ohne die Beantwortung detaillierter Gesundheitsfragen möglich ist. Dies erleichtert den Zugang zur Absicherung, besonders fĂŒr Personen, die bei anderen Versicherungen aufgrund ihrer Gesundheitshistorie abgelehnt wĂŒrden.

Was sind Gesundheitsfragen?

Bei vielen Versicherungen, insbesondere bei Krankenzusatzversicherungen oder BerufsunfĂ€higkeitsversicherungen, mĂŒssen Antragsteller sogenannte Gesundheitsfragen beantworten. Diese sind Teil der Gesundheits- und RisikoprĂŒfung, bei der der Versicherer abfragt, ob der potenzielle Kunde bereits bestehende Erkrankungen, laufende Behandlungen oder bestimmte gesundheitliche Risiken hat. Diese Informationen helfen dem Versicherer, das Risiko besser einzuschĂ€tzen und den Vertrag entsprechend anzupassen – durch RisikozuschlĂ€ge oder AusschlĂŒsse bestimmter Krankheiten.

Die Beantwortung dieser Fragen kann fĂŒr einige Personen problematisch sein, da Vorerkrankungen hĂ€ufig zu Ablehnungen oder erschwerten Bedingungen fĂŒhren. FĂŒr sie ist die Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen daher eine besonders attraktive Alternative: Erfolgt keine Gesundheits- und RisikoprĂŒfung öffnet dies die Möglichkeit, sich auch dann abzusichern, wenn Vorerkrankungen bestehen oder die Annahme bei einer klassischen Krankentagegeldversicherung erschwert wĂ€re. Diese Option gibt Menschen mit gesundheitlichen EinschrĂ€nkungen mehr Freiheit und Sicherheit, ohne Angst vor Ablehnung oder teuren BeitrĂ€gen haben zu mĂŒssen.

Gut zu wissen: Beim Abschluss einer Versicherung ist es entscheidend, stets wahrheitsgemĂ€ĂŸe Angaben zu machen, insbesondere bei den Gesundheitsfragen. Dies liegt daran, dass der Versicherer auf Grundlage dieser Informationen das Risiko einschĂ€tzt und den Versicherungsschutz entsprechend kalkuliert. Falsche oder unvollstĂ€ndige Angaben können dazu fĂŒhren, dass die Versicherung im Leistungsfall nicht zahlt oder den Vertrag sogar rĂŒckwirkend kĂŒndigt. Grund hierfĂŒr ist die sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht, geregelt in § 19 VVG. Dies bedeutet, dass der Versicherungsnehmer verpflichtet ist, alle wesentlichen Informationen, die fĂŒr die Risikobewertung relevant sind, unaufgefordert und vollstĂ€ndig mitzuteilen. Dazu gehören vor allem Vorerkrankungen oder laufende Behandlungen. 

Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen: Diese 3 Anbieter gibt es

Werfen wir nun einen Blick auf die in unseren Augen besten Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen auf dem Markt. 

AXA Krankentagegeld easy 

Eine Krankentagegeldversicherung, die wir zum Favoriten kĂŒren wĂŒrden und die auch ohne Gesundheitsfragen auskommt, ist die KT easy  der AXA fĂŒr bis zu 30 Euro tĂ€glicher Absicherung. Diese Höhe macht die AXA ĂŒbrigens auch zum Versicherer mit der höchsten Absicherung ohne GesundheitsprĂŒfung auf dem Parkett der Versicherungen. 

Antragsteller sollten hierbei vor allem die Ausschlussklausel im Blick behalten. Diese lautet: 

FĂŒr VersicherungsfĂ€lle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, wird nicht geleistet. Nach Abschluss des Versicherungsvertrages eingetretene VersicherungsfĂ€lle sind nur fĂŒr den Teil von der Leistungspflicht ausgeschlossen, der in die Zeit vor Versicherungsbeginn oder in Wartezeiten fĂ€llt.

Im Rahmen der Ausschlussklausel wird der nicht versicherbare Fall nach der ArbeitsunfĂ€higkeit und nicht auf Grundlage laufender Diagnosen oder etwa fortwĂ€hrender Medikamenteneinnahme definiert. In anderen Worten: Es darf keine aktuelle ArbeitsunfĂ€higkeit vorliegen. 

Die Krankentagegeldversicherung der AXA fordert, dass der Versicherte Arbeitnehmer in einem ungekĂŒndigten ArbeitsverhĂ€ltnis ist und Anspruch auf eine sechswöchige Lohnfortzahlung hat. Zudem muss eine Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bestehen. Das maximal versicherbare Krankentagegeld betrĂ€gt 30 Euro pro Tag und wird ab dem 43. Tag der ArbeitsunfĂ€higkeit gezahlt. Es gilt eine Wartezeit von drei Monaten, und in den Monaten 4 bis 12 besteht eine Leistungsbegrenzung, es sei denn, die ArbeitsunfĂ€higkeit resultiert aus einem Unfall.

Der Vertrag hat keine Mindestlaufzeit und kann monatlich gekĂŒndigt werden. Eine weitere Krankentagegeldversicherung ist bei der AXA nicht zulĂ€ssig. Der Beitrag erhöht sich etwa alle fĂŒnf Jahre, da die Tarife ohne AltersrĂŒckstellungen kalkuliert sind und in verschiedene Altersgruppen eingeteilt werden.

AXA easy Tarif: Diese Absicherungsgrenzen gibt es

NettoeinkommenMögliches Krankengeld pro Tag
750 Euro5 Euro
1.505 Euro10 Euro
2.222 Euro15 Euro
2.939 Euro20 Euro
3.657 Euro25 Euro
3.983 Euro30 Euro

BeitrÀge der AXA Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen

Alter5 € KT10 € KT15 € KT20 € KT25 € KT30 € KT
16-201,65€3,30€4,95€6,60€8,25€9,90€
21-251,65€3,30€4,95€6,60€8,25€9,90€
26-301,65€3,30€4,95€6,60€8,25€9,90€
31-352,30€4,60€6,90€9,20€11,50€13,80€
36-402,85€5,70€8,55€11,40€14,25€17,10€
41-454,55€9,10€13,65€18,20€22,75€27,30€
46-505,35€10,70€16,05€21,40€26,75€32,10€
51-557,30€14,60€21,90€29,20€36,50€43,80€
56-6010,35€20,70€31,05€41,40€51,75€62,10€
61-7514,65€29,30€43,95€58,60€73,25€87,90€
KT = Krankentagegeld

Ein kleiner Hinweis von uns: Wir empfinden die BeitrĂ€ge als etwas zu niedrig kalkuliert. Doch selbst wenn diese steigen wĂŒrden, wĂŒrde das nur wenige Euro mehr im Monat bedeuten und sollte daher fĂŒr Versicherte stemmbar sein. 

Q&A: Die wichtigsten Fragen und Antworten auf einen Blick

Welche Berufsgruppen sind von einer Versicherung ausgeschlossen?

Es gibt ein paar Berufsgruppen, die vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Hierzu zĂ€hlen etwa PersonenschĂŒtzer oder Berufstaucher. Hier gelten dieselben Berufsgruppen wie fĂŒr die regulĂ€re Krankentagegeldversicherung. Die einzige Ausnahme besteht im Testfeld fĂŒr fliegendes Personal, welche sich mit einem Berufszuschlag absichern lassen können – dies ist bei dem “easy” Tarif hingegen nicht möglich. 

Wird der Tarif auch bei einer ArbeitsunfÀhigkeit durch alkoholbedingte Bewusstseinsstörungen leisten?

Ja, die gesetzliche Krankenversicherung listet dies nicht als Besonderheit. 

Erhalte ich das Krankengeld auch wÀhrend eines Aufenthalts im Ausland?

Die AXA geht hier wie die GKV an und zahlt auch weiterhin das Krankengeld. Es wird allerdings geraten, dass Kunden vor einer Auslandsreise die Genehmigung der gesetzlichen Krankenversicherung einholen – eine Reise ins EU-Ausland darf im Übrigen auch nicht so einfach verboten werden. Daher können Versicherungsnehmer auch von einer Genehmigung ausgehen, solange kein Fall des Missbrauchs von Leistungen besteht. Ebenfalls darf sich die Reise nicht nachteilig auf die Gesundheit des Erkrankten auswirken. FĂŒr Reisen in LĂ€nder außerhalb der EU entscheidet die GKV individuell nach Einzelfall. 

Gibt es Rabatte oder VergĂŒnstigungen auf die BeitrĂ€ge?

Aktuell bestehen keine Rabatte fĂŒr die Art der Zahlweise (also auch nicht fĂŒr Jahreszahler). 

Besteht Versicherungsschutz, wenn bereits bei Vertragsabschluss eine ArbeitsunfÀhigkeit vorliegt?

Diese FĂ€lle sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. In den Versicherungsbedingungen ist festgelegt, dass der Schutz nur fĂŒr ArbeitsunfĂ€higkeit gilt, die nach Abschluss des Vertrags auftritt. Die Formulierung orientiert sich dabei an den gesetzlichen Bestimmungen fĂŒr Krankengeld oder Verletzengeld. Bei einem stationĂ€ren Krankenhausaufenthalt gilt man grundsĂ€tzlich als arbeitsunfĂ€hig, auch wenn möglicherweise keine ArbeitsunfĂ€higkeitsbescheinigung vorliegt. Personen, die wĂ€hrend einer medizinischen Behandlung weiterhin arbeiten, fallen nicht unter diesen Ausschluss. Entscheidend ist letztlich der Zustand der tatsĂ€chlichen ArbeitsunfĂ€higkeit.

Wird fĂŒr Krankheiten geleistet, wegen derer der Kunde schon vor Vertragsbeginn Ă€rztlich behandelt oder beraten wurde?

Ja. Nur laufende ArbeitsunfÀhigkeit ist nicht versichert.

Zahlt die gesetzliche Krankenversicherung weiterhin Krankengeld, wenn eine andere Versicherung BerufsunfÀhigkeit festgestellt hat?

FĂŒr die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) spielt es keine Rolle, ob eine andere Versicherung eine BerufsunfĂ€higkeit festgestellt hat. Solange eine ArbeitsunfĂ€higkeit besteht, wird das Krankengeld weitergezahlt. Diese Regelung gilt auch fĂŒr den Tarif KG easy. Das Krankengeld endet erst, wenn die gesetzliche Rentenversicherung eine ErwerbsunfĂ€higkeit bescheinigt und eine entsprechende Rente ausgezahlt wird. Bei langandauernden ArbeitsunfĂ€higkeiten stimmen sich die gesetzliche Kranken- und Rentenversicherung vor dem Ende der maximalen Leistungsdauer von 72 Wochen ab, um zu prĂŒfen, ob die betroffene Person voraussichtlich wieder arbeitsfĂ€hig wird oder eine dauerhafte ErwerbsunfĂ€higkeit droht.

Seit 2023 werden Krankmeldungen elektronisch ĂŒbermittelt. Wie sollen Versicherte den Nachweis fĂŒrs Krankengeld erbringen?

Die private Krankenversicherung hat sich diesem digitalen Weg beispielsweise noch nicht angeschlossen. Daher erhĂ€lt die AXA auch keine Kenntnis ĂŒber einen möglichen Leistungsfall. Die ArbeitsunfĂ€higkeitsbescheinigungen des Arztes oder die der GKV mĂŒssen daher auf anderem Weg an die AXA herangetragen werden: Bei einem Arzt-Termin werden dem Patienten Unterlagen ausgehĂ€ndigt, die seine ArbeitsunfĂ€higkeit bescheinigen. Diese mĂŒssen dann dem Krankentagegeldversirer ĂŒbermittelt werden – entweder als Scan ĂŒber das Portal myaxa oder postalisch. 

Gibt es regelmĂ€ĂŸige Anpassungen (Dynamik) des Krankengeldes an ein gestiegenes Einkommen?

Nein. Diese Möglichkeit besteht nur fĂŒr Krankentagegelder in Verbindung einer abgeschlossenen Vollversicherung. 

Ist ein Gehaltsnachweis fĂŒr die Beantragung erforderlich?

Nein. Im Antragsformular ist allein das Nettoeinkommen einzutragen. 

Werden besondere Gehaltsbestandteile wie Überstunden in die Absicherung einbezogen?

Das relevante Nettoeinkommen basiert immer auf dem regelmĂ€ĂŸigen Bruttoverdienst, wie dem monatlichen Gehalt, Urlaubs– oder Weihnachtsgeld. 
Einmalige Sonderzahlungen, wie ÜberstundenvergĂŒtungen, PrĂ€mien oder ZuschlĂ€ge, werden dabei nicht berĂŒcksichtigt. Eine Ausnahme gilt jedoch, wenn solche Zulagen tariflich festgelegt sind und regelmĂ€ĂŸig anfallen, wie zum Beispiel eine Schichtzulage fĂŒr wiederkehrende Nachtschichten, die zum Beispiel fĂŒnfmal im Monat geleistet werden.

Kann ich BetrÀge, die ich in die betriebliche Altersvorsorge einzahle und die mein Nettoeinkommen reduzieren, ebenfalls absichern?

Die monatlichen BeitrĂ€ge zur betrieblichen Altersvorsorge reduzieren das Nettoeinkommen, das zur Berechnung des Krankengeldes herangezogen wird. Diese bAV-BeitrĂ€ge können jedoch zum Nettoeinkommen addiert werden, sodass sie in die Bedarfsberechnung einfließen und ebenfalls durch das zusĂ€tzliche Krankengeld abgesichert werden können.

Was passiert, wenn mein Nettoeinkommen sinkt, beispielsweise durch Teilzeitarbeit oder eine geÀnderte Steuerklasse?

Wenn das Einkommen dauerhaft sinkt, sollte der Versicherungsschutz entsprechend angepasst werden, um dem Versicherten unnötige Kosten zu ersparen. In diesem Fall ist es wichtig, dass die Kunden den Versicherer darĂŒber informieren. Es sollte zunĂ€chst geprĂŒft werden, um welchen Betrag das Einkommen gesunken ist. Bei geringfĂŒgigen Änderungen, beispielsweise nur um wenige Euro, könnte der bestehende Versicherungsschutz möglicherweise beibehalten werden. Es wird empfohlen, das Krankengeld in 5-Euro-Schritten fĂŒr eine Einkommensspanne anzupassen – solange sich das Einkommen innerhalb dieser Spanne bewegt, kann die vereinbarte Leistung unverĂ€ndert bleiben. Überschreitet die EinkommensĂ€nderung diese Grenze, sollte der Versicherungsschutz entsprechend reduziert werden, um eine bedarfsgerechte Absicherung zu gewĂ€hrleisten. Falls der Versicherungsnehmer vorĂŒbergehend arbeitslos wird, besteht die Möglichkeit, eine Anwartschaft abzuschließen, um den Versicherungsschutz fĂŒr die Zukunft aufrechtzuerhalten.

Was kann ich tun, wenn meine EinkommenslĂŒcke die maximale Absicherungshöhe von 30 Euro ĂŒberschreitet?

Hier gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder Versicherte belassen den Schutz von 30 Euro im KG easy Tarif oder sie wechseln zu einem Tarif mit einer höheren Absicherung. Hier kann etwa die regulĂ€re Krankentagegeldversicherung der AXA genannt werden, bei der maximal 75 Euro Absicherung möglich ist – allerdings ist auch eine GesundheitsprĂŒfung erforderlich. 

Gibt es eine Frist, innerhalb derer die ArbeitsunfÀhigkeit gemeldet werden muss?

Im Gegensatz zu anderen Krankentagegeldversicherungen sieht die AXA keinen bestimmten Zeitraum und daher auch keine Frist fĂŒr die Meldung vor.

Gibt es eine festgelegte Karenzzeit fĂŒr das Krankengeld easy?

Die AXA leistet nicht nach einer festgelegten Karenzzeit, sondern immer dann, wenn die gesetzliche Krankenkasse zahlt. In der Regel beginnt diese nach 42 Tagen, da Arbeitgeber in Deutschland meist fĂŒr die ersten 42 Krankheitstage den Lohn weiterzahlen. Jedoch gibt es in den Versicherungsbedingungen der AXA keinen ausdrĂŒcklichen Hinweis auf eine Karenzzeit von 42 Tagen. Sollte der Arbeitgeber die Lohnfortzahlung lĂ€nger leisten und die Krankenkasse spĂ€ter einspringen, erfolgt die Zahlung der AXA entsprechend spĂ€ter, immer synchron mit den Zahlungen der Krankenkasse. Beim Kinderkrankengeld und beim Krankengeld im Fall von Organspenden gibt es keine Karenzzeit.

Wie wird das Krankengeld von der gesetzlichen Krankenversicherung an die Versicherten ausgezahlt?

Stellt der Arbeitgeber seine (Entgeltfort-) Zahlungen ein, prĂŒft die gesetzliche Krankenversicherung im nĂ€chsten Schritt das Vorliegen und die genaue Situation um die ArbeitsunfĂ€higkeit und zahlt das Krankengeld dann rĂŒckwirkend an den Versicherungsnehmer aus. Dies geschieht nie im Voraus, auch nicht beim Kinderkrankengeld. 

Wie erhalten Versicherte im Leistungsfall ihr Krankentagegeld?

Der Arzt stellt die ArbeitsunfĂ€higkeitsbescheinigung aus, unabhĂ€ngig davon, ob Sie selbst erkrankt sind oder Ihr Kind. Bitte reichen Sie diesen Nachweis bei der AXA ein – dies kann auch bequem digital ĂŒber das Portal myaxa erfolgen. Bei eigener Krankheit leistet die AXA, sobald der Arbeitgeber seine Lohnfortzahlung beendet hat, in der Regel nach 42 Tagen. Beim Kinderkrankengeld erfolgt die Leistung ohne Karenzzeit. In diesem Fall benötigen wir einen Nachweis Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung, dass diese das Krankengeld gezahlt hat. Die AXA orientiert sich dann daran und zahlt ebenfalls entsprechend aus.

FĂŒr welchen Zeitraum zahlt die gesetzliche Krankenversicherung Krankengeld?

Das Krankengeld wird gezahlt, sobald der Arzt eine ArbeitsunfĂ€higkeit feststellt und der Arbeitgeber die Lohnfortzahlung beendet, in der Regel nach 42 Tagen. Nach diesen sechs Wochen, in denen der Arbeitgeber weiterhin das Gehalt zahlt, ĂŒbernimmt die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) die Zahlung des Krankengeldes fĂŒr dieselbe Krankheit fĂŒr maximal 72 Wochen innerhalb eines Zeitraums von drei Jahren. Sollte der Versicherte wieder arbeitsfĂ€hig werden und anschließend aufgrund einer neuen Krankheit erneut arbeitsunfĂ€hig sein, hat er wieder Anspruch auf Krankengeld fĂŒr bis zu 78 Wochen. Dabei sind die sechs Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber bereits in den 78 Wochen enthalten.

Gilt im ersten Versicherungsjahr eine Begrenzung pro Krankheitsfall?

Ja, es gilt fĂŒr alle möglichen LeistungsfĂ€lle zu Beginn des Versicherungsschutzes die Begrenzung auf 60 Tage vom vierten bis zwölften Monat.

Wie wird verfahren, wenn eine Krankheit mehrmals zu einer ArbeitsunfĂ€higkeit fĂŒhrt, aber nicht durchgĂ€ngig besteht?

Zeiten wiederholter ArbeitsunfĂ€higkeit aufgrund derselben Erkrankung, die vom Arbeitgeber bei der Lohnfortzahlung zusammengefasst werden, werden auch im Hinblick auf die Karenzzeit addiert. Der Versicherer, ebenso wie die gesetzliche Krankenversicherung GKV beim Krankengeld, definiert wiederholte ArbeitsunfĂ€higkeit aufgrund derselben Krankheit anhand des ICD-10-Codes. Dies bedeutet, dass ArbeitsunfĂ€higkeiten, die auf dieselbe Diagnose zurĂŒckzufĂŒhren sind, bei der Berechnung der Karenzzeit zusammengezĂ€hlt werden.

Werden Leistungen auch wÀhrend der Mutterschutzzeit erbracht?

Solange Mutterschaftsgeld bezogen wird, enthĂ€lt man kein Krankengeld von der GKV. RegelmĂ€ĂŸig wird dieser Betrag dann vom Arbeitgeber bis zum Nettoeinkommen aufgestockt. Daher entsteht fĂŒr diesen Zeitraum praktisch keine finanzielle LĂŒcke, weshalb auch seitens des Versicherers kein Krankentagegeld und somit keine Leistung erfolgt.

Bis zu welchem Alter kann ich eine Krankentagegeldversicherung abschließen?

RegelmĂ€ĂŸig können Personen bis zur Regelaltersgrenze die Krankentagegeldversicherung abschließen – konkret also bis zum 67. Lebensjahr. Versicherungsschutz besteht dann solange der Versicherte in der GKV versichert ist und arbeitet. Wer darĂŒber hinaus noch lĂ€nger arbeitet, fĂŒr den kann der Versicherungsschutz verlĂ€ngert werden, jedoch nur bis zum 75. Lebensjahr. Dieser Bestimmung liegt § 196 des VVG zugrunde. 

Hier gehtÂŽs zum Versicherungsabschluss

Wenn die Krankentagegeldversicherung der AXA Sie ĂŒberzeugen konnte, können Sie diese direkt online abschließen:

Jetzt Vertrag bei der AXA abschließen

MĂŒnchener Verein Krankentagegeldversicherung

Der MĂŒnchener Verein bietet eine Krankentagegeldversicherung mit einem Tagessatz von bis zu 20 Euro an – ohne GesundheitsprĂŒfung. 

Wer einen höheren Betrag pro Tag versichern möchte, muss jedoch eine GesundheitsprĂŒfung durchlaufen. 

Dieser Absatz ist fĂŒr den Abschluss der Versicherung besonders wichtig und sollte grĂŒndlich gelesen und verstanden werden:

“Mir ist bewusst, dass fĂŒr mir bekannte Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer ich in den letzten 12 Monaten vor Beginn des Versicherungsschutzes Ă€rztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde oder in den letzten 3 Jahren vor Beginn des Versicherungsschutzes mehr als 21 Tage insgesamt arbeitsunfĂ€hig war, kein Leistungsanspruch aus Tarif 380 besteht. Diese EinschrĂ€nkung gilt nur, wenn der Versicherungsfall innerhalb der nĂ€chsten 24 Monate seit Beginn des Versicherungsschutzes eintritt und mit diesen Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursĂ€chlichem Zusammenhang steht.”

(Beispielbeitrag fĂŒr eine 30-jĂ€hrige Person)

Weitere Voraussetzungen fĂŒr das Krankentagegeld beim MĂŒnchener Verein 

Der Versicherte muss Arbeitnehmer mit einem regelmĂ€ĂŸigen Einkommen aus einem festen ArbeitsverhĂ€ltnis sein und Anspruch auf eine sechswöchige Lohnfortzahlung haben.  Zudem besteht eine Verpflichtung zur Lohn- und Einkommensteuerzahlung sowie ein Anspruch auf Leistungen der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung. Hier gibt es keinen Unterschied zur Absicherung der AXA. 

Ohne GesundheitsprĂŒfung kann ein tĂ€glicher Versicherungssatz zwischen 5 und 20 Euro in 1-Euro-Schritten gewĂ€hlt werden, wobei die Zahlungen ab dem 43. Tag der ArbeitsunfĂ€higkeit beginnen. Das Mindestalter fĂŒr den Abschluss liegt bei 17 Jahren, das Höchstalter bei 60 Jahren. 

Wichtig: FĂŒr VersicherungsfĂ€lle, die bereits vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, werden keine Leistungen erbracht.

Hanse Merkur Krankentagegeldversicherung

Auch die Hanse Merkur bietet eine Krankentagegeldversicherung ohne GesundheitsprĂŒfung an. 

Jedoch muss die vorangestellte Ausschlussklausel beachtet werden, die sich in den Abschlussbedingungen findet: 

Noch einmal etwas grĂ¶ĂŸer ausgeschrieben:

“Es besteht ein Leistungsausschluss fĂŒr Erkrankungen und Unfallfolgen, wegen derer die versicherte Person in den letzten 12 Monaten vor Beginn des Versicherungsschutzes Ă€rztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde. Besteht hinsichtlich dieser Erkrankungen oder Unfallfolgen bei Vertragsschluss aktuell kein Versicherungsfall (vgl. § 1 Abs. 2 AVB/TS) und tritt auch kein weiterer Versicherungsfall innerhalb von 24 Monaten seit Beginn des Versicherungsschutzes ein, der mit den vor Vertragsschluss bestehenden Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursĂ€chlichem Zusammenhang steht, entfĂ€llt dieser Leistungsausschluss. Berufskrankheiten und BerufsunfĂ€lle sind in dem Versicherungsschutz eingeschlossen.”

Weitere Voraussetzungen fĂŒr das Krankentagegeld bei der Hanse Merkur

Versicherungsnehmer mĂŒssen sich in einem ungekĂŒndigten ArbeitsverhĂ€ltnis befinden und Anspruch auf sechs Wochen Lohnfortzahlung haben. Zudem ist eine Mitgliedschaft in einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung erforderlich. Versicherte sollten ĂŒber ein regelmĂ€ĂŸiges Einkommen verfĂŒgen. Das maximal versicherbare Krankentagegeld betrĂ€gt 20 Euro pro Tag ab dem 43. Tag der ArbeitsunfĂ€higkeit. Das Höchsteintrittsalter liegt bei 50 Jahren.

Krankentagegeld: Absicherung durch Aktionen

Neben Krankentagegeldversicherung, die vollumfĂ€nglich auf eine GesundheitsprĂŒfung verzichten, sind auch Aktionen anderer Versicherer mit vereinfachten Gesundheitsfragen eine attraktive Alternative. Hier sind die Gesundheitsfragen stark verkĂŒrzt und meist nur ein oder zwei Fragen lang. Wir wollen Ihnen nun die in unseren Augen besten Aktionen vorstellen.

Aktion der Barmenia

Im Rahmen der Barmenia Krankentagegeldversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen können mittlerweile 25 Euro trĂ€gliche Absicherung abgeschlossen werden (dies ist ĂŒbrigens erst seit Oktober 2018 der Fall, davor war eine Absicherung nur in Höhe von 15 Euro möglich). 

Das Thema Krankentagegeldversicherung kann oft durch unklare Antragsfragen verkompliziert werden. Umso wertvoller ist es, eine Versicherung zu finden, die Transparenz und Benutzerfreundlichkeit bietet. Hier bietet die Barmenia einen großen Mehrwert fĂŒr Verbraucher. Sogar das Verbraucherportal “Finanztip” hat die Barmenia als eine geeignete Wahl fĂŒr Krankentagegeldversicherungen empfohlen. Auch wenn wir nicht in allen Punkten mit dem Portal ĂŒbereinstimmen, können wir diese EinschĂ€tzung voll und ganz bestĂ€tigen.

Antragsteller mĂŒssen insgesamt

– idealerweise mit nein – beantworten. 

Die Fragen lauten:

Vorerkrankungen und Ausschluss

Liegt eine der nun aufgezĂ€hlten Vorerkrankungen vor, muss die erste Frage mit einem “ja” beantwortet werden. In diesem Fall ist ein Abschluss nicht möglich. 

Folgende Vorerkrankungen sind umfasst: 

  • AbhĂ€ngigkeit vom BeatmungsgerĂ€t
  • Adipositas, ab Grad II (BMI >35)
  • Alkoholismus
  • Alzheimer
  • Amyotrophe Lateralsklerose (ALS)
  • Amputationen (mehrere)
  • AnĂ€mien (alimentĂ€re, hereditĂ€re, aplastische)
  • AnginaPectoris
  • Aortenaneurysma
  • Arteriosklerose
  • Arthrose
  • Autismus
  • Bandscheibenvorfall
  • Blutgerinnungsstörung
  • Chorea Huntington
  • COPD (chronisches Lungenemphysem)
  • Creutzfeldt-Jakob
  • Darmerkrankung
  • Degeneration des Gehirns oder Nervensystems
  • Demenz
  • Depression
  • Diabetes mellitus (Typ 1 oder 2)
  • Dialyse
  • Epilepsie
  • Gelenkersatz
  • Hepatitis B/Hepatitis C
  • Herzklappenkrankheiten
  • Herzkrankheiten (chronische rheumat./angeborene)
  • Herzmuskelinsuffizienz
  • Hemiparese
  • Hemiplegie
  • Hepatitis B/Hepatitis C
  • Hirninfarkt
  • HIV-Infektion
  • ImmunschwĂ€che (angeborene/ erworbene)
  • KinderlĂ€hmung
  • KnochengewebeschĂ€digung
  • Koma Polyarthritis
  • Krebs (alle Arten von bösartigen Neubildungen)
  • Leberzellschaden (u.a. Zirrhose, Degeneration)
  • Lungenembolie
  • Lungeninfarkt
  • Lymphödem
  • Makuladegeneration, altersbedingte (AMD)
  • Metabolisches Syndrom
  • Morbus Bechterew
  • Multiple Sklerose
  • Mukoviszidose
  • Muskelschwund (-dystrophie)
  • Myasthenie
  • Myokardinfarkt
  • Myopathie
  • Netzhautablösung
  • Nierenembolie
  • Nierenfunktionsstörungen
  • Niereninsuffizienz, chronische
  • Organ- oder Gewebetransplantation
  • OsteoporoseParkinson
  • Picksche Krankheit
  • Polyneuropathie
  • Psoriasisarthritis
  • Psychische Erkrankung
  • Psychosen
  • QuerschnittslĂ€hmung
  • Rheuma
  • RĂŒckenmarkkrankheiten
  • Sarkoidose
  • SchĂ€del-Hirntrauma mit Hirnblutung
  • Schizophrenie
  • Schlaganfall
  • SehnervschĂ€digung
  • Sklerodermie
  • Strahlenfolgen
  • Subdurale HĂ€matome
  • Zerebralparese
  • ZerebrovaskulĂ€re Krankheit

Einfacher Abschluss und Verwaltung

Den Tarif der Barmenia können Sie bequem online abschließen. Wenn Sie sich dazu entschließt, wĂ€re es ideal, uns kurz zu informieren, damit der Abschluss richtig zugeordnet wird. Nach dem Abschluss erhalten Sie alle Unterlagen umgehend in Ihrem persönlichen Kundenordner in der App “simplr” – so haben Sie jederzeit Zugriff auf Ihre Dokumente. 

Wie hoch ist das Krankentagegeld bei der Barmenia?

Eine hĂ€ufige Frage betrifft die Absicherungsgrenzen des Krankentagegelds. Die maximal 25 Euro pro Tag mögen auf den ersten Blick nicht sehr hoch erscheinen, aber es ist wichtig zu bedenken, dass ab dem 43. Krankheitstag die gesetzliche Krankenversicherung bereits einen großen Teil des Einkommens ersetzt. Das private Krankentagegeld soll dann die verbleibende LĂŒcke fĂŒllen, darf aber nicht höher als das vorherige Gehalt des Versicherten sein. Um Ihren individuellen Bedarf genau zu berechnen, stellt die Barmenia einen nĂŒtzlichen Bedarfsrechner auf ihrer Website zur VerfĂŒgung. Mit diesem Tool können Sie schnell herausfinden, welche Absicherung fĂŒr Ihre persönliche Situation angemessen ist.

Krankenhaustagegeld als zusÀtzliche Option

ZusĂ€tzlich zum Krankentagegeld bietet die Barmenia auch eine Krankenhaustagegeldabsicherung an. Hier können Sie sich mit bis zu 10 Euro pro Tag absichern, unabhĂ€ngig von der Dauer Ihres Krankenhausaufenthalts. Diese Leistung wird ab dem ersten Tag gewĂ€hrt. Die BeitrĂ€ge fĂŒr diese Zusatzoption sind niedrig und können ebenfalls ĂŒber vereinfachte Gesundheitsfragen abgesichert werden.

Zusammenfassend bietet die Barmenia eine flexible und transparente Lösung zur finanziellen Absicherung im Krankheitsfall – ideal fĂŒr jeden, der sich vor Einkommensverlusten schĂŒtzen möchte.

Jetzt Vertrag bei der Barmenia abschließen

Aktion der Hallesche

Seit dem Jahr 2021 besteht bei der Hallesche eine in unseren Augen sehr attraktive Aktion in der Krankentagegeldversicherung mit bis zu 30 Euro am Tag. 

Wie eingangs erlĂ€utert, wird zwar nicht ganz auf Gesundheitsfragen verzichtet, diese aber gekĂŒrzt. Genauer gesagt gibt es nur eine richtige Gesundheitsfrage bei der Hallesche, auf die wir gleich nĂ€her zu sprechen kommen. 

Gesundheitsfrage: BMI und zu lange ArbeitsunfĂ€higkeit 

Zuvor wird nach dem Gewicht und der GrĂ¶ĂŸe zur Ermittlung des BMIs gefragt:

Sie sind bestimmt bereits das ein oder andere Mal ĂŒber eine Frage nach dem BMI gestolpert. Die Hallesche bestimmt auch mit Blick auf die Höhe des Body-Mass-Index die Annahme der AntrĂ€ge. Liegt dieser zwischen 17 und 30, wird der Antrag zu normalen Bedingungen angenommen. Bei BMI-Werten außerhalb des Bereichs werden AntrĂ€ge hingegen abgelehnt und Interessenten können nicht den Weg der vereinfachten Gesundheitsfragen gehen. 

Ein weiteres Kriterium, dass die Annahme des Antrags hier ausschließt ist eine 

zurĂŒckliegende ArbeitsunfĂ€higkeit von mehr als 21 Tagen am StĂŒck. 

Waren Sie in den letzten 2 Jahren lÀnger als 21 Tage zusammenhÀngend arbeitsunfÀhig oder sind Sie derzeit arbeitsunfÀhig?

Wichtig ist hier, dass die 21 Tage, also drei Wochen, zusammenhĂ€ngen. Nicht inkludiert sind also Krankheitstage, die in der Summe, aber nicht am StĂŒck 21 Tage oder mehr zĂ€hlen. 

Aktion Hallsche: Die Moratoriumsklausel 

Die Moratoriumsklausel kann als eine Art erweiterte Gesundheitsfrage verstanden werden, die auch als Wartezeit gedacht werden kann. Die Moratoriumsklausel ist eine besondere Regelung, die hĂ€ufig in der privaten Krankenversicherung oder bei bestimmten Krankenzusatzversicherungen verwendet wird. Sie betrifft den Umgang mit bestehenden Vorerkrankungen bei Versicherungsabschluss. Der Kern dieser Klausel ist, dass der Versicherer auf eine umfassende GesundheitsprĂŒfung oder detaillierte Gesundheitsfragen verzichtet, allerdings nur unter bestimmten Bedingungen.

Konkret heißt es: 

Wir leisten nicht fĂŒr ArbeitsunfĂ€higkeiten innerhalb der ersten zwei Jahre nach Versicherungsbeginn, wenn die ArbeitsunfĂ€higkeit im ursĂ€chlichen Zusammenhang mit einer Erkrankung oder Unfallfolge steht,
wegen derer der Versicherte innerhalb der letzten zwei Jahre vor Versicherungsbeginn Àrztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde,
und ihm diese Erkrankung oder Unfallfolge bei Antragstellung bekannt war.

Zu beachten ist, dass die Hallesche den nicht versicherbaren Versicherungsfall anhand der ArbeitsunfĂ€higkeit und nicht nach vorliegenden, laufenden Diagnosen definiert. Wir halten die Klausel fĂŒr grundsĂ€tzlich fair. Mit Ablauf von zwei Jahren ist der Versicherungsnehmer “im sicheren Bereich”. 

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Exkurs: Überversicherung

Ein wichtiger Aspekt bei der Krankentagegeldversicherung ist die Vermeidung einer Überversicherung, da die Versicherer im Leistungsfall prĂŒfen, ob die vereinbarte Höhe des Krankentagegeldes noch angemessen ist. Das bedeutet, dass die Auszahlung im Krankheitsfall nicht Ihr zuletzt erzieltes Nettoeinkommen ĂŒbersteigen darf. Sollten Sie beispielsweise in Teilzeit wechseln oder einen neuen Job mit geringerem Gehalt annehmen, sind Sie verpflichtet, dies Ihrem Krankenversicherer proaktiv mitzuteilen, damit die Höhe des Krankentagegeldes entsprechend angepasst wird. Falls Sie bereits eine Krankentagegeldversicherung haben, mĂŒssen Sie den neuen Versicherer darĂŒber informieren, um sicherzustellen, dass keine Doppelabsicherung entsteht, die den Versicherungsschutz beeintrĂ€chtigen könnte.

Fazit: Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen

Die Krankentagegeldversicherung ist eine wertvolle Absicherung, um finanzielle EngpĂ€sse bei lĂ€ngerer Krankheit zu vermeiden. Besonders die Variante ohne Gesundheitsfragen bietet eine ideale Lösung fĂŒr Menschen mit Vorerkrankungen, die andernfalls Schwierigkeiten hĂ€tten, eine solche Absicherung zu erhalten. Sie ermöglicht es, trotz gesundheitlicher Vorbelastungen finanzielle StabilitĂ€t im Krankheitsfall zu gewĂ€hrleisten und bietet eine flexible Lösung auch fĂŒr Arbeitnehmer mit höherem Einkommen an, die sich ĂŒber das gesetzliche Krankengeld hinaus absichern möchten.

Allerdings sollten Versicherungsnehmer auch die möglichen Beitragssteigerungen bei Tarifen ohne GesundheitsprĂŒfung im Auge behalten. Da diese Tarife hĂ€ufiger von Personen mit Vorerkrankungen gewĂ€hlt werden, steigt das Risiko fĂŒr den Versicherer, was sich langfristig in höheren BeitrĂ€gen niederschlagen kann. Zudem sollte der Versicherungsschutz stets an das aktuelle Einkommen angepasst werden, um eine Überversicherung zu vermeiden.

Um sicherzustellen, dass Sie die beste Lösung fĂŒr Ihre individuelle Situation finden, ist es ratsam, sich von einem freien Versicherungsberater und -makler beraten zu lassen. Wir können Ihnen helfen, den passenden Tarif zu finden und Sie zu den Bedingungen und Risiken umfassend informieren, damit Ihre Absicherung optimal auf Ihre BedĂŒrfnisse zugeschnitten ist. 

Mit der richtigen Beratung profitieren Sie von einem umfassenden Versicherungsschutz fĂŒr alle Lebenslagen, der Ihnen die nötige Sicherheit bietet, wenn Sie sie am meisten brauchen. Kommen Sie gerne jederzeit auf uns zu – ob telefonisch, per E-Mail oder ĂŒber unser Kontaktformular. 

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