Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung Erfahrungen: Alles über die Baloise BU

Unabhängig von Beruf, Alter oder Einkommen zählt die Absicherung der eignen Arbeitskraft zu den wichtigsten Vorkehrungen, die wir für unsere finanzielle Sicherheit treffen können. Hier kommen Berufsunfähigkeitsversicherungen ins Spiel: Ein BU Anbieter ist dabei die Baloise, vormals Basler, deren Berufsunfähigkeitsversicherung wir uns heute genauer ansehen wollen. Dabei blicken wir genau auf die Inhalte, das Bedingungswerk, Erfahrungen von Kunden und ihre insgesamte Leistung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten privaten Versicherungen, wenn es um den Erhalt des Lebensstandards geht. Denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur, wenn kaum noch irgendeiner Arbeit nachgegangen werden kann und selbst dann reicht sie in der Regel nicht aus, um finanzielle Verpflichtungen oder den bisherigen Lebensstil abzusichern.

In der Praxis schützt die BU insbesondere vor den finanziellen Einbußen bei Verlust der Arbeitskraft, die eines der größten wirtschaftlichen Risiken überhaupt darstellt. Der Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirkt dem also entgegen. Sie leistet nicht nur bei Unfällen, sondern auch bei psychischen Erkrankungen, chronischen Beschwerden oder Krebs, also genau jenen Ursachen, die heute die häufigsten Auslöser für eine Berufsunfähigkeit darstellen.

In aller Kürze: Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Absicherung, die für den Fall einspringt, dass der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft oder für längere Zeit nicht mehr ausüben kann. Genauer gesagt muss er seine Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent über mindestens sechs Monate hinweg nicht mehr ausführen können. Dies ist auch die gängige und anerkannte Definition von Berufsunfähigkeit.

Hierin liegt auch der Unterschied zur Arbeitsunfähigkeit: Diese beschreibt die vorübergehende Krankschreibung durch einen Arzt, wie sie etwa bei einer Grippe oder einem Bandscheibenvorfall üblich ist. Die Berufsunfähigkeit dagegen beschreibt einen dauerhaften Zustand, der eine Rückkehr in den Beruf entweder langfristig oder gar nicht mehr möglich macht.

Im Falle einer anerkannten Berufsunfähigkeit zahlt der Versicherer die vereinbarte monatliche Berufsunfähigkeitsrente (BU Rente). So bleibt zumindest die finanzielle Existenz gesichert, wenn die eigene Arbeitskraft als wichtigstes Kapital wegfällt und Betroffene können sich auf ihre Genesung konzentrieren.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für nahezu jeden sinnvoll, der auf sein Einkommen angewiesen sind – ob Angestellte, Berufseinsteiger oder Beamte. Besonders gefährdet sind Personen in körperlich oder psychisch belastenden Berufen, aber auch junge Menschen profitieren vom BU Schutz: Je früher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto eher sichern sich junge Menschen mit guter Gesundheit niedrige Beiträge und langfristig stabile Konditionen ab. Mehr zum richtigen Zeitpunkt und was man beim Abschluss einer BU in jungen Jahren beachten muss, lesen Sie hier.

Auch für Selbstständige, die in der Regel keinen gesetzlichen Schutz genießen, ist die BU Versicherung existenziell wichtig. Und wer Familie oder laufende Verpflichtungen hat, schützt mit der monatlichen Rente nicht nur sich selbst, sondern auch seine Angehörigen im Ernstfall ab.

Die Baloise Versicherung im Überblick

Wir wollen uns nun der Baloise BU Versicherung widmen, sie genau analysieren, einordnen und uns abschließend anschauen, wie sie bei Bewertungen und Tests abgeschnitten hat und welche Erfahrungen Kunden machen.

Ist die Basler jetzt Baloise? Über das Unternehmen und seine Geschichte

Viele Versicherte kennen die Basler Versicherung, doch inzwischen tritt das Unternehmen unter einem neuen Namen auf: Baloise. Der Markenwechsel ist Teil einer strategischen Neuausrichtung des Konzerns, der bereits seit Jahrzehnten zu den etablierten Akteuren im europäischen Versicherungsmarkt zählt. Die Basler bleibt dabei nicht etwa verschwunden, sondern wurde in die Dachmarke Baloise integriert, um den internationalen Markenauftritt zu vereinheitlichen.

Die Wurzeln des Unternehmens reichen bis ins 19. Jahrhundert zurück: Die Basler Versicherungen wurden 1863 in Basel gegründet und zählen heute zur Baloise Group, einem großen Finanz- und Versicherungskonzern mit Hauptsitz in der Schweiz. In Deutschland ist die Baloise mit Standort in Bad Homburg vertreten und beschäftigt über 1.300 Mitarbeiter.

Mit der Umbenennung zur Baloise wurde nicht nur das äußere Erscheinungsbild modernisiert, sondern auch das Produktportfolio wurde überarbeitet, verschlankt und auf die Bedürfnisse moderner Kunden ausgerichtet. Gerade im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung hat sich das Unternehmen mit zeitgemäßen Tarifen, klaren Bedingungen und technisch durchdachten Bausteinen einen guten Namen erarbeitet.

Heute steht die Baloise Deutschland für eine Mischung aus Schweizer Stabilität, deutscher Marktkenntnis und dem Anspruch, Versicherungsprodukte digital und kundenorientiert weiterzuentwickeln. Ob sie dies bei ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung schaffen, wollen wir nun herausfinden.

Tarifvarianten und Leistungen: Das bietet die BU Versicherung der Baloise

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise (ehemals Basler) zählt zu den modernen Tarifen am Markt und bietet ein modulares Konzept: Versicherte können zwischen solider Grundabsicherung und verschiedenen Zusatzbausteinen wählen, um den Schutz individuell an die eigene Lebenssituation anzupassen. Konkret kann also der Basistarif BP (BerufsunfähigkeitsPolice) durch ergänzende Optionen erweitert werden.

Grundtarif BP: Solide Absicherung mit wichtigen Standards

Der Tarif BP bildet die Grundlage aller BU Verträge bei der Baloise. Enthalten ist eine monatliche BU Rente ab 500 Euro, die bis zu einem maximalen Endalter von 67 Jahren gezahlt werden kann. Wie marktüblich leistet die Baloise, wenn der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben kann und dann rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Zur Frage, wann die Baloise BU leistet und wann nicht aber gleich mehr.

Mit Blick auf das Bedingungswerk bewerten wir besonders positiv den Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Es wird also nicht geprüft, ob eine andere Tätigkeit theoretisch noch ausgeübt werden könnte und es zählt allein der zuletzt ausgeübte Beruf. Auch der weltweite Versicherungsschutz ist wie bei allen guten Berufsunfähigkeitsversicherungen inbegriffen.

Zusatzbausteine für erweiterten Schutz

Über den Grundtarif hinaus stehen verschiedene optionale Bausteine zur Verfügung, die gegen Mehrbeitrag integriert werden können:

• Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel)
  Bei durchgängiger Krankschreibung von mindestens sechs Monaten leistet die Baloise auch ohne formale Feststellung der Berufsunfähigkeit. Diese sogenannte „Gelbe-Schein-Regelung“ kann für bis zu 36 Monate greifen. Dies ist ein erheblicher Vorteil für Betroffene, um in dieser Zeit bereits finanzielle Unterstützung zu erhalten.
• Pflegeschutz: Bei Eintritt eines Pflegefalls während der Vertragslaufzeit zahlt die Baloise zusätzliche Leistungen, entweder als Pflegerente oder einmalige Kapitalleistung, je nach gewähltem Modell.
• Krankheiten-Schutz (Dread-Disease-Baustein): Dieser Baustein beschreibt eine einmalige Kapitalzahlung bei bestimmten schweren Erkrankungen wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs.
• Cash+ Option: Hierbei handelt es sich um eine Einmalzahlung zusätzlich zur Berufsunfähigkeitsrente bei Eintritt des Leistungsfalls. Diese kann wahlweise in Höhe von einer (Cash+1) oder drei (Cash+3) Jahresrenten gewählt werden und dient dazu, sofortige finanzielle Engpässe aufzufangen.

Zielgruppenspezifische Lösungen

Die Baloise bietet außerdem zugeschnittene Lösungen für unterschiedliche Lebensphasen und Berufsgruppen an. Wenn gut gemacht, finden wir zielgruppenorientierte Versicherungslösungen immer sehr empfehlenswert!

• Für Schüler, Studenten und Berufseinsteiger: Frühzeitiger Einstieg mit niedrigen Startbeiträgen, vereinfachten Gesundheitsfragen und hoher Erhöhungsperspektive über Nachversicherungen.
• Für Angestellte und Selbstständige: Flexible Tarifgestaltung mit umfassenden Zusatzleistungen und stabilen Bedingungen auch für anspruchsvolle Berufe.
• Für Menschen mit individuellem Absicherungsbedarf: Etwa durch die Cash+ Option oder zusätzlichen Pflegeschutz, die das Absicherungsniveau gezielt ergänzen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise schafft es inzwischen, alle wichtigen Punkte, die wir von einer Versicherung für unsere Kunden fordern, zufriedenstellend zu erfüllen. Wir geben einen klaren Daumen hoch – mit Sternen.

Technische Ausgestaltung: Wichtige Klauseln und Bedingungen

Um die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise bewerten zu können, widmen wir uns in diesem Artikel ihrem genauen Inhalt und zeigen auf, was gut läuft und wo möglicherweise noch Verbesserungen erfolgen könnten. Hierbei ist es besonders wichtig, die allgemeinen Versicherungsbedingungen (kurz AVB) der Basler auf Herz und Niere zu prüfen. Sie dienen auch als Grundlage für die folgenden Aussagen und Informationen.

Prognosezeitraum der Baloise BU

Hiermit ist der Zeitraum gemeint, den ein Arzt hinsichtlich der Berufsunfähigkeit eines Versicherten angeben muss. Also eine Prognose, wie lange der Arbeitnehmer voraussichtlich ausfällt. Die Baloise BU findet hier eine klare Formulierung, die den gängigen Vorgaben entspricht: Die versicherte Person ist berufsunfähig, wenn sie ihren Beruf für voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent nicht ausüben kann.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Die sogenannte abstrakte Verweisung erlaubt es einem Versicherer, die Leistung zu verweigern, wenn der Versicherte zwar seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann, theoretisch aber noch einer anderen Tätigkeit nachgehen könnte, die seiner Ausbildung und Erfahrung entspricht. Diese Klausel ist in vielen Altverträgen enthalten und für Verbraucher mehr als nachteilig. Daher hat sie in einem modernen Tarif nichts zu suchen.

Die Baloise BU verzichtet vollständig auf die abstrakte Verweisung. Das heißt: Entscheidend ist allein, ob die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr möglich ist. Ob der Versicherte noch für eine andere theoretisch denkbare Tätigkeit geeignet wäre, spielt keine Rolle. Damit erfüllt die Baloise einen zentralen Qualitätsanspruch, den auch Analysehäuser wie Morgen & Morgen oder die Ratingagentur Franke Bornberg regelmäßig bewerten und als positiv herausstellen.

Nachversicherung ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung

Die Nachversicherungsgarantie ist eines der zentralen Instrumente in der Berufsunfähigkeitsversicherung, um die Absicherung auch bei Ereignissen wie Heirat, Familiengründung, Gehaltssprüngen oder Immobilienerwerb dauerhaft an die Lebensrealität anzupassen. Die Baloise BU bietet hier solide und teils sehr kundenfreundliche Optionen.

Besonders hervorzuheben ist, dass die Baloise nicht nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung, sondern vollständig auf eine neue Risikoprüfung verzichtet. Das bedeutet: Auch Hobbys, Auslandsaufenthalte, ein Berufswechsel oder der Raucherstatus werden nicht erneut bewertet, wenn die Nachversicherung im Rahmen der vertraglich vereinbarten Bedingungen erfolgt. Gerade für junge Menschen wie Schüler, Studenten oder Berufseinsteiger ist das ein echter Pluspunkt. Wer zu Beginn nicht die volle BU Rente absichern kann, hat so die Chance, schrittweise und ohne Risikoaufschläge aufzubauen.

Die Erhöhungsmöglichkeiten sind dabei gefächert: Neben den marktüblichen Anlässen (Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienerwerb, Berufseinstieg) gibt es bei der Baloise auch kreativere Optionen. Eine Nachversicherung ist etwa dann auch möglich, wenn der Versicherte erstmals aus dem Elternhaus auszieht. Zusätzlich ist eine anlasslose Erhöhung innerhalb der ersten fünf Jahren nach Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie erneut zu Beginn des elften Jahres möglich. Anlasslos meint hier übrigens, dass es keinen speziellen Grund wie den Erwerb eines Hauses oder einen Aufstieg im Job geben muss.

Nach dem Ereignis hat man bis zu 12 Monate Zeit, die Nachversicherung zu nutzen. Früher waren es oft nur sechs Monate. Damit zeigt sich die Baloise auch hier kundenfreundlich.

Seit dem Update 01/2022 erlaubt die Baloise eine Nachversicherung bis zu 4.000 Euro. Im Vergleich mit dem Markt ist das ein beachtlicher Wert. Außerdem darf man bei der Baloise darf pro Ereignis nicht nur um 500 Euro, sondern um bis zu 100 Prozent der bestehenden BU Rente erhöhen (z. B. von 1.250 auf 2.500 Euro). Das schafft deutlich mehr Spielraum als bei vielen Wettbewerbern. Die Erhöhungen sind dabei bis zum Alter von 51 Jahren möglich, was ebenfalls über dem Marktdurchschnitt liegt. Dennoch eine kleine Kritik: Schöner wäre eine Erhöhung auch über dieses Alter hinaus.

Ein Wermutstropfen: Sobald die BU Rente im Rahmen der Nachversicherung über 2.500 Euro monatlich hinausgeht, erlaubt die Baloise für den zusätzlichen Betrag nur noch eine Dynamik von maximal 3 Prozent pro Jahr. Bestehende Dynamiken – z. B. 5 Prozent – bleiben jedoch für den Ursprungsvertrag erhalten, da jede Nachversicherung als separater Vertragsteil geführt wird.

Insgesamt überzeugt die Nachversicherung bei der Baloise durch Flexibilität, Fairness und Weitblick und das insbesondere für junge Zielgruppen, die ihre Absicherung langfristig ausbauen möchten. Wer noch höhere Erhöhungsmöglichkeiten benötigt, kann zusätzlich über eine Zwei-Vertragslösung mit unterschiedlichen Gesellschaften nachdenken. Dies ist eine gängige Strategie, um auf lange Sicht bspw. Werte über 5.000 Euro abzusichern.

Reaktion bei Zahlungsschwierigkeiten: Wie flexibel ist die Baloise?

Auch bei finanziellen Engpässen, die durch bestimmte Situationen wie Elternzeit, Jobwechsel oder unvorhergesehenen Ausgaben entstehen, sollte der Versicherungsschutz idealerweise erhalten bleiben. Viele Anbieter bestehen in solchen Fällen jedoch auf Vertragsstilllegung mit ungewisser Wiederaufnahme.

Die Baloise bietet hier, wie wir finden, eine kundenfreundliche Lösung an: So kann z. B. während der Elternzeit der Beitrag bis zu 36 Monate pausiert werden, ohne dass der Vertrag erlischt. Zudem gibt es flexible Anpassungsmöglichkeiten wie Beitragsreduktion oder die vorübergehende Beitragsfreistellung bei Erhalt des Schutzes (je nach Tarif). Wer die Zahlung innerhalb eines vereinbarten Rahmens wieder aufnimmt, muss keine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen. Diese Kulanz erhöht die Planungssicherheit für Versicherte spürbar und mindert gleichzeitig ein Risiko der Verschlechterung.

Dynamik: Schutz gegen Inflation

Mit der Zeit verliert die ursprünglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente bspw. durch die Inflation oder gestiegene Lebenshaltungskosten an Kaufkraft. Eine Beitrags- und Leistungsdynamik gleicht diesen Effekt automatisch aus, indem sich sowohl der Beitrag als auch die versicherte Rente jährlich erhöhen.

Die Beitragsdynamik ist eines der probatesten Werkzeuge der BU Versicherung und sollte stets Bestandteil sein. Besonders wichtig ist, dass keine erneute Risikoprüfung oder Gesundheitsprüfung verlangt wird.

Die Basler Berufsunfähigkeitsversicherung löst die Beitragsdynamik wie folgt: Versicherte haben die Möglichkeit, zwischen 3 und 5 Prozent zu wählen. Dies sind die gängigen Prozentwerte. Sie können ihr auch unbegrenzt widersprechen, ohne irgendwelche Risiken zu tragen. Dies ist positiv hervorzuheben, denn vor einigen Jahren noch war ein Widerspruch nur bis zu zweimal möglich und beim dritten Turnus musste die Dynamik angenommen werden. Dies ist inzwischen überholt und auch die Baloise nutzt die moderne Lösung hier. Wir empfehlen unabhängig davon aber, die Beitragsdynamik in der BU Versicherung bereits von Beginn an anzunehmen.

Kleine Kritik von uns an dieser Stelle: Die Dynamik endet automatisch mit dem 55. Lebensjahr, was bei einem möglichen Leistungsendalter von 67 Jahren (oder höher) nicht mehr zeitgemäß wirkt. Damit folgt die Baloise dem Beispiel einiger anderer Versicherer wie der Allianz oder Bayerischen, bei denen eine ähnliche Begrenzung gilt.

Die Arbeitsunfähigkeits-Klausel

Ein sehr kundenfreundliches Merkmal der Baloise BU ist die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel (oft auch „Gelber-Schein-Regelung“ genannt). Sie zählt zu den wichtigsten Innovationen der letzten Jahre auf dem Markt und ist heute bei modernen Tarifen kaum noch wegzudenken. Dies hat seine Gründe:

Mit einer solchen Klausel erhalten Versicherte bereits dann eine monatliche Rente, wenn sie mindestens sechs Monate durchgängig arbeitsunfähig sind, also krankgeschrieben, ohne dass die strengen Kriterien für eine formelle Berufsunfähigkeit schon erfüllt sein müssen. Der Vorteil: Es muss nicht nachgewiesen werden, dass die berufliche Tätigkeit zu unter 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann. Eine Krankschreibung durch einen Facharzt genügt als Nachweis. Dies erlaubt einen niedrigschwelligen Zugang zum Versicherungsschutz.

Die Besonderheit: Die Basler regelt das im Vergleich sehr unkompliziert: Statt eines umfangreichen BU Leistungsantrags genügt im ersten Schritt der „gelbe Schein“, also die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung. Das erleichtert die Antragstellung enorm, entlastet gesundheitlich angeschlagene Versicherte und ermöglicht eine schnelle finanzielle Unterstützung. Je nach Tarif leistet die Baloise bis zu 36 Monate lang im Rahmen dieser AU-Klausel.

Zwar ersetzt die AU-Klausel nicht dauerhaft die vollständige Berufsunfähigkeitsversicherung sie schafft aber eine wichtige Brücke: Versicherte gewinnen Zeit und Stabilität, um sich zu erholen oder den regulären BU-Antrag fundiert vorzubereiten. Das macht sie zu einer sinnvollen Ergänzung, insbesondere bei psychischen oder schwer einschätzbaren Erkrankungen, die nicht sofort zur Berufsunfähigkeit führen.

Die Gesundheits- und Antragsfragen der Basler Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Gesundheitsfragen gehören zu den zentralen Elementen beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie entscheiden maßgeblich darüber, ob ein Antrag angenommen wird und zu welchen Konditionen. Je nach Ergebnis der Risiko- und Gesundheitsprüfungen kann der Abschluss einer BU Versicherung zu normalen Bedingungen, mit Risikozuschlägen oder gar nicht erfolgen, wenn sich die Versicherung gegen eine Annahme entscheidet.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise (ehemals Basler) fallen die Fragen in Teilen kritischer aus als bei anderen Top-Versicherern am BU-Markt.

Ein Schwachpunkt ist dabei die offene Fragestellung in den Gesundheitsangaben: Die Baloise fragt nicht nur nach Behandlungen, Beratungen oder Diagnosen durch Ärzte, sondern auch explizit nach Beschwerden, die bisher nicht ärztlich abgeklärt wurden. Das erhöht die Gefahr, aus Unwissenheit etwas Relevantes nicht anzugeben und im Ernstfall mit dem Vorwurf der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung konfrontiert zu werden.

Übrigens: Die Baloise zählt zu den ersten BU-Versicherern, die das Rauchverhalten als Tarifmerkmal eingeführt haben. Während einige Anbieter nur moderate Zuschläge erheben, verlangt die Baloise für Raucher teils bis zu 20 Prozent Mehrbeitrag – ein deutlicher Unterschied. Nichtraucher werden entsprechend beitragsseitig belohnt. Hintergrund ist das erhöhte Risiko von Berufsunfähigkeit durch rauchbedingte Erkrankungen.

Ein weiterer Kritikpunkt betrifft den Abfragezeitraum: Viele Versicherer legen bei bestimmten Krankheitsbildern einen Zeitraum von fünf Jahren zugrunde, die Baloise hingegen fragt bei schweren Erkrankungen des Immunsystems oder Infektionen zehn Jahre rückwirkend ab. Das betrifft unter anderem chronisch-entzündliche Erkrankungen oder HIV. Das ist eine sehr lange Zeit und erhöht entsprechend eine Nicht-Annahme oder das Risiko von Zuschlägen bei den Beiträgen.

Positiv hervorzuheben ist dagegen, dass die Baloise nicht nach bereits abgelehnten oder mit Erschwernis angenommenen Anträgen bei anderen Gesellschaften fragt. Ein Detail, das Antragstellern mit schwieriger Vorgeschichte (bspw. Vorerkrankungen) den Zugang erleichtert.

Auch im Umgang mit Hobbys zeigt sich die Baloise vergleichsweise kulant, solange keine zusätzlichen Fragebögen nötig sind.

Für die Mediziner unter den Antragstellern wäre eine differenziertere Abfrage nach der operativen Tätigkeit wünschenswert: hier bleibt die Formulierung nach „Bürotätigkeit“ vergleichsweise vage.

Wir stellen fest: Wer sich für die BU der Baloise interessiert, sollte besonders sorgfältig mit den Gesundheitsangaben umgehen und sich idealerweise Unterstützung durch Experten im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage im Vorfeld holen und/oder fachkundige Begleitung bei der Antragstellung suchen. Worum es sich hierbei genau handelt?

Exkurs: Die Anonyme Risikovoranfrage

Wenn der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht über eine Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen erfolgen kann, empfiehlt sich vor jedem offiziellen Antrag eine sogenannte anonyme Risikovoranfrage.

Dabei wird Ihr Gesundheitszustand auf Basis Ihrer Angaben zunächst anonymisiert (ohne Name, Geburtsdatum oder Kontaktdaten) von uns bei den infrage kommenden Versicherern geprüft. Sie erhalten im Anschluss eine unverbindliche Rückmeldung darüber, unter welchen Bedingungen eine Annahme möglich ist, also mit oder ohne Zuschläge, Ausschlüsse oder Ablehnung. Diese Abfrage hat dank der Anonymität keine negativen Auswirkungen auf spätere Anträge oder Ihre „Versicherungsakte“ in einer gesellschaftenübergreifenden Datenbank, da sie offiziell nicht als Antrag gilt.

Gerade bei komplexerer Gesundheitshistorie ist die Risikovoranfrage das sicherste Instrument, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden und das beste Angebot für Ihren individuellen Fall zu finden. Über eine durch uns durchgeführte Fallstudie lesen Sie hier mehr.

Als freie Versicherungsmakler und -Berater übernehmen wir diese anonyme Voranfrage gern für Sie. So sichern Sie sich risikofreie Klarheit, bevor Sie einen verbindlichen Antrag stellen. Sprechen Sie uns einfach an – ob per E-Mail, telefonisch oder über unser Kontaktformular.

Aktion der Baloise BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung:

Immer wieder bietet die Baloise im Rahmen spezieller Aktionen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachter Gesundheitsprüfung an. Das bedeutet: Statt der üblichen, umfassenden Gesundheitsfragen genügt in diesen Fällen ein deutlich reduzierter Fragenkatalog, oft mit nur wenigen Angaben zu stationären Aufenthalten oder schwerwiegenden Diagnosen der letzten Jahre. Solche Aktionen sind insbesondere für Personen mit leichteren Vorerkrankungen oder für Berufseinsteiger attraktiv, die auf diesem Weg einen Zugang zur BU Versicherung erhalten, der sonst ggf. erschwert wäre.

Solche Aktionen sind allerdings oft zeitlich begrenzt und an bestimmte Zielgruppen (z. B. bestimmte Berufe, Altersgruppen oder Anlässe wie Berufseinstieg) gekoppelt. Es lohnt sich also, regelmäßig zu prüfen, ob eine solche vereinfachte Gesundheitsprüfung aktuell angeboten wird. Hierzu beraten wir Sie dazu gern individuell.

Wann leistet die Baloise – und wann nicht

Wie bei jeder Berufsunfähigkeitsversicherung hängt die Leistungspflicht auch bei der Baloise BU von klar definierten Voraussetzungen ab. Grundsätzlich zahlt die Baloise eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Dies muss durch geeignete medizinische Unterlagen (z. B. ärztliche Atteste, Facharztberichte oder Gutachten) nachgewiesen werden.

Besonders kundenfreundlich ist die Baloise bei Tarifen mit Arbeitsunfähigkeitsklausel. In diesen Fällen reicht bereits eine durchgehende Krankschreibung von sechs Monaten durch einen Facharzt aus, um eine Rente zu erhalten, auch ohne, dass der volle Nachweis der Berufsunfähigkeit erbracht wird.

Rückwirkende Leistung bei Berufsunfähigkeit

Die Leistung erfolgt rückwirkend ab dem Zeitpunkt, an dem die Voraussetzungen für Berufsunfähigkeit vorlagen, jedoch nur, wenn der Leistungsantrag zeitnah gestellt und alle erforderlichen Unterlagen vollständig eingereicht werden. Ein unbegrenzter Rückgriff, etwa über viele Monate oder Jahre hinweg ist nicht vorgesehen. Wie bei den meisten Versicherern gilt auch hier: Je später der Antrag gestellt wird, desto schwieriger kann ein rückwirkender Leistungsbeginn nachgewiesen werden.

Wann leistet die Baloise nicht?

Nicht geleistet wird, wenn die Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit nicht erfüllt sind. Konkret also, wenn die gesundheitliche Beeinträchtigung bei

• unter 50 Prozent liegt,
• voraussichtlich nicht mindestens sechs Monate anhält,
• oder nicht durch anerkannte medizinische Nachweise belegt werden kann.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 Abs. 1 VVG: Wurden beim Abschluss des Vertrags relevante Gesundheitsangaben verschwiegen oder falsch dargestellt, kann die Baloise je nach Schwere der Pflichtverletzung den Vertrag kündigen, anfechten oder die Leistung verweigern. Die Gesundheitsprüfung im Antrag sollte daher immer mit größter Sorgfalt erfolgen und am besten unterstützt durch eine professionelle Risikovoranfrage. Weitere Tipps zum Ausfüllen des Antrags finden Sie hier.

Leistung bei Vorsatz im Straßenverkehr

Ein kleiner Nachteil der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Ausschluss von Leistungen bei vorsätzlichem Verhalten im Straßenverkehr. Wird die Berufsunfähigkeit durch einen Verkehrsunfall verursacht, bei dem der Versicherte vorsätzlich gegen Verkehrsregeln verstoßen hat, kann die Baloise die Zahlungen von BU Renten verweigern.

Zur Begründung verweist der Versicherer auf den Schutz des Versichertenkollektivs: wer bewusst Risiken eingeht, soll nicht auf Kosten aller abgesichert sein. Problematisch kann jedoch die Abgrenzung zwischen Fahrlässigkeit und Vorsatz sein, da es sich hierbei oft um eine rechtliche Detailfrage handelt, deren Antwort Gerichten obliegt. Im Versicherungskontext kann es daher zu Diskussionen und schriftlichen Auseinandersetzungen kommen, bis die Leistung gewährt wird – oder eben nicht.

Wann genau ein Ausschluss erfolgt und wann nicht, regelt die Baloise in ihren allgemeinen Versicherungsbedingungen wie folgt:

Einige Mitbewerber haben diesen Punkt inzwischen kundenfreundlich angepasst und den Vorsatz im Straßenverkehr bei gewissen Delikten mitversichert, anders als die Basler. Zwar betrifft es nur wenige Einzelfälle, dennoch kann die Antwort entscheidend sein, gerade für Vielfahrer oder Berufsfahrer.

BU-Rente, Antrag, Nachweis: So läuft der Leistungsfall ab

Kommt es zum Ernstfall, entscheidet der Ablauf des Leistungsantrags über Tempo und Erfolg der Auszahlung. Die Baloise leistet bei anerkannter Berufsunfähigkeit. Grundlage für die Auszahlung der BU Rente ist ein formeller Leistungsantrag, der neben ärztlichen Attesten auch detaillierte Angaben zur zuletzt ausgeübten Tätigkeit erfordert.

Positiv heben wir erneut hervor: Bei Tarifen mit AU-Klausel genügt bereits eine Facharzt-Krankschreibung über sechs Monate, um Leistungen zu erhalten.

Im Rahmen des Antrags prüft die Baloise auch, ob Gesundheitsangaben aus dem ursprünglichen Antrag korrekt und vollständig gemacht wurden. Bei einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung kann die Leistung wie bereits erwähnt unter Umständen verweigert werden, was eine sorgfältige Antragsstellung von Anfang an besonders wichtig macht.

Ist der Antrag vollständig und plausibel, gilt die Baloise im Marktvergleich als verlässlich, wenn auch nicht als besonders schnell: Die Bearbeitungsdauer bewegt sich – je nach Einzelfall – im üblichen Rahmen von mehreren Wochen bis Monaten.

Für wen eignet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise besonders?

Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung bietet durch ihre Bausteine, die zum Grundtarif hinzugefügt werden können, einen Schutz, der sich gut an unterschiedliche Lebensphasen und Berufsgruppen anpassen lässt. Für diese bestimmten Zielgruppen kann die BU Versicherung je nach Inhalt der Tarife besonders sinnvoll und attraktiv sein:

1. Junge Menschen: Schüler, Studenten und Berufseinsteiger
   Für junge Versicherungsnehmer kann die Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise sinnvoll sein, da sie mit vergleichsweise niedrigen Einstiegshürden punktet: Je nach Aktion gibt es vereinfachte Gesundheitsfragen, teils verkürzte Abfragezeiträume und beitragsgünstige Einstiegstarife, z. B. für Studenten. Besonders überzeugend ist die Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung, die eine spätere Erhöhung der BU Rente auf bis zu 4.000 Euro monatlich erlaubt, bei bis zu 100 % Steigerung je Ereignis möglich sind.
2. Angestellte mit gehobenem Absicherungsbedarf
   Für Arbeitnehmer in etablierten Positionen bietet die Baloise eine verlässliche Grundabsicherung mit individuell wählbaren Zusatzbausteinen, z. B. den Arbeitsunfähigkeitsschutz oder die Cash+ Option für einmalige Kapitalzahlungen bei Eintritt des Leistungsfalls. Wer langfristig plant und Wert auf stabile Bedingungen und transparente Regelungen legt, findet hier einen soliden Versicherungspartner.
3. Selbstständige und Freiberufler
   Auch Selbstständige und Freiberufler können mit Baloise glücklich werden, insbesondere durch den Verzicht auf abstrakte Verweisung und die klare Leistungsdefinition. Die modulare Struktur erlaubt es, den Schutz individuell zu gestalten. Allerdings sollte beachtet werden, dass die Risikoprüfung bei bestimmten Berufen oder gesundheitlichen Vorgeschichten eher konservativ ausfallen kann. Eine fachkundige Risikovoranfrage ist in diesen Fällen empfehlenswert.
4. Gesundheitsbewusste Nichtraucher
   Die Baloise differenziert stark nach Raucherstatus: Nichtraucher erhalten teils deutlich günstigere Beiträge, während Raucher mit Aufschlägen von bis zu 20 Prozent rechnen müssen. Wer auf gesundheitsschädliche Gewohnheiten verzichtet, kann also direkt von einem spürbaren Beitragsvorteil profitieren.

Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung im Test

Wir kennen nun den Inhalt der verschiedenen Tarife, jetzt soll die Bewertung, Verbesserungsvorschläge und insgesamt die Erfahrung anderer mit der Baloise BU folgen.

Testergebnisse und Bewertungen auf einen Blick

Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung hat in verschiedenen unabhängigen Tests und Ratings hervorragende Bewertungen erhalten. So wurde sie beispielsweise von der Stiftung Warentest (Ausgabe 05/2024) mit der Gesamtnote 1,1 (“sehr gut”) ausgezeichnet. Besonders hervorgehoben wurden dabei die klaren Versicherungsbedingungen und die Verständlichkeit der Anträge. Aufgeschlüsselt erhält die Baloise BU im Bereich Antrag die Note 1,5 und bei den Versicherungsbedingungen 0,9 und somit eine Gesamtbewertung von 1,1.

Auch das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) bewertete die Baloise BU in seinem Rating 2023 mit „exzellent“. Dabei wurden insbesondere der Bereich Flexibilität, Transparenz und Kundenorientierung positiv hervorgehoben.

Die Ratingagentur Franke und Bornberg stufte die Baloise BU in der Kategorie „selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung“ ebenfalls als „hervorragend“ ein. Diese Bewertung basiert auf einer umfassenden Analyse der Versicherungsbedingungen und der Leistungspraxis.

Sie erkennen, dass die Baloise BU insgesamt sehr gut abschneidet und die Noten sich sehen lassen können – zu Recht, wie wir finden. Die verschiedenen Tests legen bei ihrer Bewertung nicht immer denselben Schwerpunkt und bilden die Qualität der Berufsunfähigkeitsversicherung der Baloise daher gut und differenziert ab.

Erfahrung aus der Praxis: Das sagen die Kunden

Auch die Kundenmeinungen zur Baloise BU sind überwiegend positiv und attestieren ihr eine gute Note. Viele schätzen die transparente Kommunikation, die kundenfreundlichen Vertragsbedingungen und die Flexibilität bei der Gestaltung des Versicherungsschutzes. Besonders hervorgehoben werden die Nachversicherungsgarantien und die Möglichkeit, den Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen.

Einige Kunden weisen jedoch darauf hin, dass die Gesundheitsfragen der Baloise BU detaillierter sind als bei anderen Anbietern, was bei der Antragstellung zu beachten ist und zu Erschwernissen bei der Beantwortung führen kann.

Vergleich auf dem BU-Markt: Wie schlägt sich die Baloise im Wettbewerbsumfeld?

Im Vergleich zu anderen Anbietern positioniert sich die Baloise BU als leistungsstarkes Produkt mit einigen Alleinstellungsmerkmalen. Die flexiblen Nachversicherungsgarantien, das Absehen von einer abstrakten Verweisung und die Möglichkeit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel bieten Versicherten einen umfassenden Schutz.

Allerdings gibt es auch Bereiche, in denen andere Anbieter Vorteile bieten könnten und wir Potenzial zur Verbesserung sehen. So sind beispielsweise die Gesundheitsfragen bei der Antragstellung bei einigen Wettbewerbern weniger umfangreich, was für bestimmte Berufsgruppen oder Personen mit Vorerkrankungen vorteilhaft sein kann.

Nichtsdestotrotz bietet die Baloise BU ein ausgewogenes Preis-Leistungs-Verhältnis und ist insbesondere für Personen geeignet, die Wert auf Flexibilität und umfassende Absicherung legen.

Die passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden ist keine Frage des Testsiegers, sondern eine individuelle Entscheidung, die von vielen Faktoren abhängt: Ihrem Beruf, Gesundheitszustand, Budget, gewünschten Zusatzleistungen und Ihrer familiären oder finanziellen Situation. Es kommt vor allem auf ein qualitativ stimmiges Preis-Leistungs-Verhältnis an: auf Tarife, die Ihnen einen verlässlichen Schutz bieten und langfristig bezahlbar bleiben.

Als freie Versicherungsmakler und -Berater helfen wir Ihnen dabei, aus der Vielzahl an Angeboten die Lösung zu finden, die wirklich zu Ihnen passt. Wir vergleichen für Sie Tarife, prüfen Bedingungen, unterstützen bei der anonymen Risikovoranfrage und begleiten Sie auf Wunsch bis zum Vertragsabschluss und darüber hinaus – kompetent, transparent und engagiert. Kommen Sie gern jederzeit auf uns zu. Wir freuen uns auf Sie!

Fazit: Lohnt sich die BU bei der Baloise?

Die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung (ehemals Basler Versicherung) überzeugt mit starker Leistung, flexiblen Tarifen und kundenfreundlichen Bedingungen. Das Weglassen der abstrakten Verweisung, solide Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung sowie eine gut geregelte AU-Klausel gehören zu den großen Stärken und machen sie zu einem sehr guten Versicherer. Besonders in den ersten fünf Jahren nach Vertragsabschluss bietet die Baloise viel Gestaltungsspielraum, gerade für junge Menschen oder Berufsanfänger ein großer Vorteil.

Positiv sind auch die Testergebnisse im Rating: Ob bei Stiftung Warentest, IVFP oder Franke Bornberg – die Baloise erhält durchweg sehr gute Bewertungen und positioniert sich als leistungsstarker Versicherer am Markt. Kritik gibt es unter anderem für die vergleichsweise umfangreichen Gesundheitsfragen sowie die Begrenzung der Dynamik auf das 55. Lebensjahr. Auch der Leistungsausschluss bei vorsätzlichem Verhalten im Straßenverkehr kann in Einzelfällen problematisch sein.

Wir schließen damit ab, dass die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung ein starkes Preis-Leistungs-Verhältnis vorzuweisen hat und sich für viele Zielgruppen gut eignen kann.