Die Allianz ist eine der renommiertesten Versicherungsgesellschaften Deutschlands und auch beim Thema Berufsunfähigkeitsversicherung bietet die Allianz eine attraktive Absicherung. In diesem Beitrag beschäftigen wir uns mit ihrem Angebot, den wählbaren Tarifen und nehmen das Produkt der Allianz für Sie unter die Lupe.
Das ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen, die Berufstätige oder Berufseinsteiger abschließen können. Sie springt bei Verlust der Arbeitskraft ein, wenn Betroffene also ihren aktuellen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft oder für längere Zeit nicht mehr ausüben können und dadurch berufsunfähig werden.
In anderen Worten: Wenn jemand aufgrund einer körperlichen oder psychischen Erkrankung zu mindestens 50 Prozent für voraussichtlich mindestens sechs Monate seinem Beruf nicht mehr nachgehen kann, erhält er monatliche Zahlungen der Berufsunfähigkeitsversicherung, die sog. BU Rente.
Im Gegensatz zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die nur dann greift, wenn gar keiner Tätigkeit mehr nachgegangen werden kann, sichert dich die BU konkret für den zuletzt ausgeübten Beruf ab – und das ist ein entscheidender Unterschied und Vorteil. Denn wer beispielsweise als Tischler, Lehrer oder Physiotherapeut arbeitet, kann durch eine Krankheit oder einen Unfall beruflich ausfallen, obwohl er theoretisch noch imstande wäre, in einem anderen Bereich zu arbeiten. Genau hier setzt die BU an.
Viele Versicherungen und auch die Allianz bieten sowohl eine selbstständige BU Versicherung als auch die Möglichkeit, die BU als Zusatzbaustein zu einer Lebens- oder Rentenversicherung abzuschließen, an. Diese Option nennt sich dann Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (kurz BUZ), mehr hierzu können Sie hier lesen.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Das Arbeitseinkommen ist für die allermeisten Personen die wichtigste finanzielle Ressource und bleibt jedoch oft ungeschützt. Dabei trifft Berufsunfähigkeit statistisch gesehen jeden dritten Erwerbstätigen in Deutschland mindestens ein Mal im Laufe seines Lebens – und das unabhängig von Alter oder Beruf. Vor allem psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout, aber auch Rückenleiden oder Krebserkrankungen zählen heute zu den Hauptursachen für eine Berufsunfähigkeit.
Die gesetzliche Absicherung greift in vielen Fällen zu kurz: Die Erwerbsminderungsrente wird nur gezahlt, wenn überhaupt keiner Arbeit mehr in irgendeinem Umfang nachgegangen werden kann und selbst dann ist die Höhe der staatlichen Rente oft zu gering, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke zuverlässig.
Wir halten also fest: Eine BU Versicherung kann existenziell wichtig werden – vor allem für Selbstständige, Freiberufler, aber auch für junge Arbeitnehmer, Berufseinsteiger, die noch keine großen Rücklagen gebildet haben oder Besserverdiener. Wenn Sie mehr über Schüler BUs erfahren wollen, können Sie diesen Beitrag von uns im Anschluss lesen.
Wann wird man berufsunfähig?
Berufsunfähig wird man nicht nur durch schwere Unfälle. In der Realität sind es vor allem langwierige Erkrankungen – körperlicher oder seelischer Art –, die den Alltag und die berufliche Leistungsfähigkeit dauerhaft einschränken. Der Versicherungsfall tritt ein, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Diese Definition gilt als Standard.
Der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit liegt inzwischen nicht etwa in körperlichen Leiden, sondern in psychischen Erkrankungen. Depressionen, Burnout oder Angststörungen führen besonders häufig zur Berufsunfähigkeit und das zunehmend auch bei jüngeren Menschen. Hinzu kommen Erkrankungen des Bewegungsapparates, Herz-Kreislauf-Leiden oder Krebserkrankungen.
Wer frühzeitig eine BU abschließt, kann sich gegen diese Risiken absichern. Es gilt der Grundsatz: Je früher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto besser sind die Konditionen und desto leichter ist der Annahme in der Regel.
Als freie Versicherungsmakler und -Berater haben wir uns neben der Altersvorsorge auch auf den Schutz bei Berufsunfähigkeit spezialisiert. Für uns ist das Finden Ihrer optimalen Versicherungslösung Vertrauenssache. Fachliche Kompetenz ist für uns ebenso selbstverständlich wie Transparenz, wenn es um unsere Arbeit geht. Profitieren Sie von unserer langjährigen Erfahrung und lassen Sie uns gemeinsam die für Sie passende Absicherung finden. Kommen Sie gern auf uns zu – ob per E-Mail, telefonisch oder über unser Kontaktformular.
Allianz BU: Ein Überblick
Widmen wir uns nun der Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz. Hierzu blicken wir uns die Tarife an und beschäftigen uns eingehend mit den BU Bedingungen, um uns dann die Frage stellen zu können: Was hebt sie bei der Bewertung von anderen Anbietern ab, was sagen die Testergebnisse?
Allianz als BU Anbieter
Die Allianz zählt zu den größten und renommiertesten Versicherungsgesellschaften weltweit: Mit über 130 Jahren Erfahrung im Versicherungsgeschäft und mehr als 20 Millionen Kunden allein in Deutschland steht die Allianz für finanzielle Stabilität, breite Produktvielfalt und erstklassigen Service.
Auch im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung gehört die Allianz seit Jahren zu den Marktführern. Der Versicherer bietet solide Tarifmodelle, die sich flexibel an die Lebenssituation der Kunden anpassen lassen.
Besonders geschätzt wird die Allianz für ihre Zahlungsstärke, in der Regel klaren Formulierungen und attraktive Ausgestaltung ihrer Tarife, wie etwa die umfangreichen Nachversicherungsoptionen oder den Verzicht auf abstrakte Verweisung. Auch unabhängige Vergleiche bescheinigen der Allianz regelmäßig sehr gute Bewertungen, unter anderem in Tests von Franke & Bornberg, Stiftung Warentest oder Check24.
Wer auf einen finanzstarken, zuverlässigen Partner setzen möchte, ist mit der Allianz als BU Versicherer oft sehr gut beraten. Dennoch gilt auch hier: Ein Vergleich ist das wichtigste Instrument, um die individuell richtige Versicherungslösung zu finden.
Das beinhaltet die BU Versicherung der Allianz
So sehen die BU Tarife der Allianz aus
Kunden können aus verschiedenen Tarifen im Rahmen der Allianz BU Versicherung wählen:
- Die klassische, selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung
- Die BerufsunfähigkeitsStartPolice
Die Beiträge sind in den ersten Jahren bei vollem Versicherungsschutz reduziert. Auf die ganze Versicherungsdauer gesehen aber etwas teurer. Dennoch ist dieser Tarif eine attraktive Wahl für alle, die gerade zu Beginn kein allzu hohes Budget für eine BU Versicherung haben. - Die BerufsunfähigkeitsPolice Invest
Daneben bestehen im Rahmen einer Basis-Rente und der betrieblichen Arbeitsvorsorge noch andere Optionen bei der Allianz, auf die wir hier aber nicht den Fokus legen wollen.
Mit ihrem Update 01/2024 haben zwei neue BU Tarife das Parkett der Allianz betreten. Ein Überblick:
- Der Tarif „BU Komfort”
Der Tarif BU Komfort der Allianz bietet soliden Basisschutz für den Fall der Berufsunfähigkeit: Leistungen gibt es ab einer Einschränkung von mindestens 50 Prozent für voraussichtlich sechs Monate – rückwirkend ab dem Nachweis. Der weltweite Schutz, der Verzicht auf abstrakte Verweisung und Optionen zur Überprüfung von Ausschlussklauseln machen den Tarif besonders attraktiv für Angestellte und Beamte. Letztere können den Vertrag bei Bedarf in eine BU mit Dienstunfähigkeitsabsicherung umwandeln. - Der Tarif „BU Premium”
Mit dem Tarif BU Premium erhalten Versicherte nicht nur umfangreichen Schutz bei Berufsunfähigkeit, sondern auch Leistungen bei länger andauernder Krankschreibung (mindestens sechs Monate, maximal drei Jahre). Zusätzlich zahlt die Allianz im Premiumtarif eine temporäre Leistung bei bestimmten Krebserkrankungen – für 18 Monate in Höhe der BU Rente. Auch hier gilt: weltweiter Schutz, keine abstrakte Verweisung, rückwirkende Leistung. - Der Tarif „BU Premium” mit Pflege
Der Tarif BU Premium mit Pflege kombiniert die Vorteile des BU-Premium-Tarifs mit einem zusätzlichen Pflegeschutz: Wird während der Versicherungsdauer Pflegebedürftigkeit festgestellt, erhalten Versicherte eine lebenslange Pflegerente in Höhe der BU-Rente (max. 2.000 Euro). Auch hier sind Krankschreibung und Krebsvorsorgeleistungen eingeschlossen – bei gleichzeitigem Recht auf Umwandlung in eine eigenständige Pflegeversicherung, falls keine Pflegebedürftigkeit eintritt.
BU Tarife im direkten Vergleich
Die Versicherungsbedingungen der Allianz BU Versicherung
Nachfolgend wollen wir die Versicherungsbedingungen der Allianz BU erklären und vorstellen. Sie zu verstehen ist wichtig, um sich ein umfassendes Bild über die Qualität und Gestaltung der Berufsunfähigkeitsversicherung machen können. Die Informationen stammen direkt aus den Versicherungsbedingungen der Allianz (Stand 04/2025).
Blicken wir in das Bedingungswerk:
Definition der Berufsunfähigkeit
Die Allianz definiert Berufsunfähigkeit als eine gesundheitlich bedingte Einschränkung, durch die die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Dabei wird auf den konkreten Job abgestellt, nicht auf eine abstrakte Tätigkeit. Diese Definition entspricht dem Marktstandard und bietet eine klare Grundlage für den Leistungsfall.
Konkrete und abstrakte Verweisung
In der Berufsunfähigkeitsversicherung spielen die Begriffe abstrakte Verweisung und konkrete Verweisung eine wichtige Rolle und entscheiden auch darüber, ob und wann Versicherungsnehmer im Ernstfall tatsächlich Leistungen erhalten.
Was ist eine abstrakte Verweisung?
Bei der abstrakten Verweisung prüft der Versicherer, ob die versicherte Person theoretisch in der Lage wäre, irgendeinen anderen Beruf auszuüben, der ihrer Qualifikation entspricht – unabhängig davon, ob sie diesen Job tatsächlich ausübt oder nicht. Ein Beispiel: Sie sind gelernte Physiotherapeutin, werden berufsunfähig und der Versicherer bringt vor, dass Sie theoretisch auch als Bürokraft arbeiten könnten, selbst wenn Sie gar keine Anstellung in diesem Bereich haben. In so einem Fall könnte ein Versicherer mit abstrakter Verweisung die BU Leistung verweigern und Sie würden keine Zahlung der BU Rente erhalten.
Was ist eine konkrete Verweisung?
Bei der konkreten Verweisung ist die Situation weniger streng geregelt: Der Versicherer prüft nur, ob Sie tatsächlich bereits eine andere Tätigkeit aufgenommen haben und ob diese dem bisherigen Lebensstandard und der Ausbildung angemessen ist. Nur wenn das zutrifft, kann die BU Leistung verweigert oder eingestellt werden.
So handhabt die Allianz die Verweisung
Die Allianz verzichtet vollständig auf die abstrakte Verweisung – ein sehr wichtiger Vorteil für Versicherte. Das bedeutet: Sie werden nicht auf eine rein theoretisch auszuübende Tätigkeit verwiesen, sondern können Leistungen in Anspruch nehmen, solange Sie Ihren zuletzt konkret ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben können. Damit spielt die Tatsache, dass bzw. ob eventuell andere Tätigkeiten infrage kommen, keine Rolle.
Eine konkrete Verweisung behält sich die Allianz hingegen vor. Das ist jedoch üblich auf dem Markt. Sie greift nur dann, wenn nach Eintritt der Berufsunfähigkeit tatsächlich eine neue Tätigkeit aufgenommen wurde, die dem bisherigen Beruf wirtschaftlich und sozial gleichwertig ist. So darf das Einkommen bspw. nicht mehr als 20 Prozent geringer ausfallen und eine vergleichbare soziale Stellung muss vorliegen.
Weltweiter Versicherungsschutz
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz bietet weltweiten Versicherungsschutz. Sollte die versicherte Person ins Ausland ziehen, bleibt ihr Versicherungsschutz bestehen. Im Leistungsfall kann die Allianz jedoch verlangen, dass medizinische Untersuchungen in Deutschland durchgeführt werden. Die Kosten für Reise und Unterkunft werden in diesem Fall von der Allianz übernommen.
Verzicht auf Kündigung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
Bevor eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann, muss der Antragsteller gegenüber dem Versicherer bestimmte Angaben zu seinem Gesundheitszustand machen. Diese Pflicht nennt sich vorvertragliche Anzeigepflicht und ist gesetzlich in § 19 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) geregelt.
Antragsteller sind verpflichtet, alle Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Der Abfragezeitraum beläuft sich hier regelmäßig auf die letzten fünf bis zehn Jahre, je nach Fragestellung. Zu den Gesundheitsfragen gehören zum Beispiel:
- Vorerkrankungen und Arztbesuche
- Krankenhausaufenthalte oder Operationen
- Psychische Beschwerden oder Therapien
- Chronische Erkrankungen oder bestehende Beschwerden
Auch Angaben zu gefährlichen Hobbys (z. B. Fallschirmspringen) oder bestehenden Versicherungen können verlangt werden.
Die Allianz zeigt sich in ihren Bedingungen kulant und erntet ein weiteres Plus von uns dafür:
Wird die Anzeigepflicht nicht vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt, verzichtet die Allianz auf ihr Kündigungsrecht (§ 19 Abs. 5 VVG). Das bedeutet im Umkehrschluss: Bei unverschuldeten oder leicht fahrlässigen Fehlern im Antrag darf der Vertrag nicht einfach aufgelöst werden – ein Gewinn für Versicherungsnehmer.
Besserung des Gesundheitszustandes während der Leistungszeit
Die Allianz kann im Rahmen ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung von der versicherten Person jederzeit sachdienliche Auskunft fordern, die dann zu erteilen ist. Ebenfalls kann ein Mal im Jahr eine umfassende Untersuchung verlangt werden. Interessant: Verbessert sich Ihr gesundheitlicher Zustand, müssen Sie diese Verbesserung nicht von sich aus melden.
Nachversicherungsgarantie
Die Nachversicherungsgarantie zählt zu den besonders flexiblen und kundenfreundlichen Elementen der Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz. Sie ermöglicht, die ursprünglich vereinbarte BU Rente zu einem späteren Zeitpunkt zu erhöhen. Dies geschieht auch ganz ohne eine erneute Gesundheitsprüfung. Gerade bei gesundheitlichen oder beruflichen Veränderungen im Laufe des Lebens ist das ein großer Vorteil.
Diese Option greift immer dann, wenn sich Ihre Lebensumstände verändern und sich dadurch Ihr Absicherungsbedarf erhöht. Typische Beispiele für solche Anlässe sind eine Heirat, die Geburt eines Kindes, eine Einkommenssteigerung durch Berufswechsel, der Kauf einer Immobilie oder der Schritt in die Selbstständigkeit. In solchen Fällen können Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums – meist sechs Monate nach dem Ereignis – eine Erhöhung Ihrer BU Rente beantragen.
Darüber hinaus bietet die Allianz eine anlassunabhängige Nachversicherungsgarantie: Innerhalb der ersten fünf Jahre nach Vertragsabschluss dürfen Sie Ihre Absicherung einmalig erhöhen, selbst wenn kein konkretes Lebensereignis vorliegt. Das ist vor allem für junge Versicherte interessant, die früh mit dem Schutz starten und diesen mit steigendem Einkommen oder wachsender Verantwortung später ausbauen möchten.
Natürlich gibt es auch bei der Nachversicherung gewisse Obergrenzen, etwa hinsichtlich der maximal möglichen Rentenhöhe oder des Alters, bis zu dem eine Erhöhung beantragt werden kann.
Die Allianz BU glänzt hier durch eine sehr großzügige Ausgestaltung der Nachversicherungsgarantie. Zum Beispiel kann bei einem Abschluss einer BU mit bis zu 3.000 Euro Rente dann um weitere 1.500 Euro ohne erneute Risiko- und Gesundheitsprüfung erhöht werden. Am Ende ist also eine Absicherung von bis zu 4.500 Euro möglich.
Die Beitragsdynamik
Die Beitragsdynamik ist eine Option, mit der Ihre versicherte BU-Rente regelmäßig steigt, um den Inflationseffekt auszugleichen – also den Wertverlust Ihres Geldes über die Jahre. Gleichzeitig erhöhen sich mit der Rente auch Ihre Beiträge im gleichen Verhältnis.
Bei der Allianz können Sie zum Beispiel eine jährliche Steigerung von 1 bis 5 Prozent vereinbaren. Das bedeutet: Jedes Jahr wächst Ihre abgesicherte Rente automatisch mit und bietet Ihnen so dauerhaft mehr Schutz.
Das Besondere: Sie haben jedes Jahr die Möglichkeit, der Erhöhung widerspruchslos zuzustimmen oder sie beliebig oft abzulehnen. Selbst wenn Sie die Beitragsanpassung mehrfach ablehnen, bleibt Ihr Recht auf zukünftige Erhöhungen bestehen. So bleiben Sie flexibel und passen Ihre Absicherung Ihrem Budget und Lebensstil an.
Wichtig: Ab einer jährlichen BU Rente von 40.000 Euro muss dem Versicherer die finanzielle Angemessenheit nachgewiesen werden. Diese liegt bei der Allianz bei 70 Prozent des Bruttoeinkommens vom Vorjahr. Nicht einbezogen sind Renten der Deutschen Rentenversicherung oder einem Versorgungswerk.
Die Allianz äußert sich hierzu wie folgt:
Die Beitragsdynamik ist besonders sinnvoll, wenn Sie Ihre BU Versicherung früh abschließen. Denn sie sorgt dafür, dass Ihre Absicherung mit Ihrem Leben mitwächst.
Die Arztanordnungsklausel
Die Allianz verpflichtet Versicherungsnehmer nicht, sich medizinischen Behandlungen zu unterziehen, die mit erheblichen Schmerzen oder Risiken verbunden sind. Kunden sind jedoch verpflichtet, zumutbare und risikoarme Behandlungen durchzuführen, die eine Verbesserung deines Gesundheitszustands erwarten lassen. Wir finden diese Klausel völlig in Ordnung.
Umorganisation bei Selbstständigen
Für Selbständige prüft die Allianz, ob eine Umorganisation des Betriebs zumutbar ist, um die Berufsunfähigkeit zu vermeiden. Dabei werden folgende Kriterien berücksichtigt:
- Anzahl der Mitarbeiter im Betrieb (weniger als fünf)
- Akademische Ausbildung und überwiegend kaufmännische Tätigkeit von min. 90 Prozent
- Erheblicher Kapitaleinsatz
- Stellung als Betriebsinhaber bleibt nicht gewahrt
- Minderung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern um mehr als 20 Prozent
Ist eine Umorganisation nicht zumutbar, verzichtet die Allianz auf diese Forderung. Wenn doch, zahlt sie 6 Monate hinzu und das unabhängig von der Höhe der vereinbarten Rente. Dies ist ein Plus, da andere Anbieter hier oft auf die Rentenhöhe abstellen.
Dienstunfähigkeitsklausel und AU Klausel
Für verbeamtete Personen – etwa Lehrerinnen und Lehrer, Polizisten oder Verwaltungsbeamte – ist die sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel ein wichtiger Bestandteil einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn: Wird ein Beamter vom Dienstherrn für dienstunfähig erklärt, bedeutet das nicht automatisch, dass auch eine Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherung vorliegt.
Die Dienstunfähigkeitsklausel stellt sicher, dass die Versicherung die Dienstunfähigkeit automatisch als Berufsunfähigkeit anerkennt, wenn eine entsprechende Versetzung in den Ruhestand aus gesundheitlichen Gründen erfolgt. Die Allianz bietet in bestimmten Tarifen eine solche Klausel an – das gibt Beamtinnen und Beamten zusätzliche Sicherheit, da sie nicht erneut nachweisen müssen, dass sie auch im Sinne der BU Versicherung berufsunfähig sind.
Die Anerkennung durch den Dienstherrn reicht somit aus, um eine Leistung zu erhalten – der bürokratische Aufwand und das Risiko einer Ablehnung durch die Versicherung werden reduziert.
Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel), die häufig auch als „Gelber-Schein-Regelung“ bezeichnet wird, erweitert hingegen den Versicherungsschutz für den Fall, dass Sie längere Zeit arbeitsunfähig, aber (noch) nicht offiziell berufsunfähig sind.
Das ist etwa der Fall, wenn Sie mindestens sechs Monate ununterbrochen krankgeschrieben sind, also eine ärztlich attestierte Arbeitsunfähigkeit vorliegt. Dann erbringt die Versicherung bereits Leistungen, obwohl noch keine Berufsunfähigkeit im klassischen Sinne festgestellt wurde. Voraussetzung ist in der Regel, dass die Krankschreibung durch einen Facharzt erfolgt und kontinuierlich dokumentiert wird.
Die AU-Klausel bietet einen wichtigen finanziellen Vorteil: Versicherte erhalten die BU Rente früher, ohne monatelang auf die aufwendige Prüfung des Berufsunfähigkeitsgrades warten zu müssen. Gerade bei psychischen Erkrankungen oder langwierigen Reha-Prozessen kann das eine große Entlastung darstellen.
Die Allianz sieht in ihren aktuellen Premium-Tarifen eine solche Regelung vor. Mit fairen Bedingungen, wie wir finden: Der Leistungsbeginn erfolgt rückwirkend ab dem ersten Tag der ärztlich bescheinigten Arbeitsunfähigkeit, sobald der Sechs-Monats-Zeitraum erfüllt wurde.
Für wen eignet sich die Allianz BU?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz lohnt sich insbesondere für alle, die Wert auf einen leistungsstarken, verlässlichen und langfristig stabilen Versicherungspartner legen. Dank ihrer umfangreichen Tarifgestaltung und kundenfreundlichen Bedingungen eignet sich die BU der Allianz für eine breite Zielgruppe, die gleichermaßen Berufseinsteiger wie Fachkräfte inkludiert.
Aber: Obwohl sie in fast jedem Test teilweise mit einigem Abstand vorn liegt, ist sie nicht unbedingt die günstigste Versicherung und daher nicht immer für jedes Budget passend. Andererseits sind Kosten nicht alles, wonach man die Wahl für oder gegen eine BU Versicherung richten sollte. Viel wichtiger ist das Preis-Leistungs-Verhältnis, das zu den eigenen Ansprüchen passen muss.
Besonders vorteilhaft ist die Allianz BU für:
- Junge Erwachsene, Studierende und Azubis, die frühzeitig in den Versicherungsschutz mit günstigen Beiträgen und späteren Nachversicherungsoptionen ohne Gesundheitsprüfung einsteigen wollen.
- Angestellte in risikoreichen oder körperlich fordernden Berufen, da die Allianz hier auf eine konkrete Verweisung setzt und keine abstrakte Verweisung vorsieht.
- Selbstständige, für die flexible Regelungen zur Umorganisation und eine starke finanzielle Absicherung entscheidend sind.
- Beamte, die durch die Dienstunfähigkeitsklausel besonders gezielt abgesichert sind.
- Personen mit hoher Einkommensverantwortung, etwa Hauptverdiener in Familien, für die der finanzielle Schutz im Ernstfall essenziell ist.
Durch zusätzliche Bausteine wie die Arbeitsunfähigkeitsklausel, die Option des Premium Tarifs plus Pflege und eine leistungsstarke Nachversicherungsgarantie bietet die Allianz nicht nur eine solide Grundabsicherung, sondern auch umfangreiche Flexibilität, die wir begrüßen.
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz?
Um Leistungen aus der BU Versicherung der Allianz zu erhalten, müssen folgende Bedingungen erfüllt sein:
- Gesundheitliche Einschränkung: Eine ärztlich bestätigte Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent für voraussichtlich sechs Monate.
- Unverzügliche Meldung: Die Berufsunfähigkeit muss der Allianz unverzüglich gemeldet werden.
- Nachweise: Erforderliche medizinische Unterlagen und Gutachten müssen eingereicht werden.
Die Allianz prüft den Leistungsfall zunächst sorgfältig und informiert den Versicherungsnehmer anschließend über das Ergebnis der Prüfung.
Es gibt eine Handvoll Fälle, in denen die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeschlossen sind:
Anders verhält es sich übrigens bei fahrlässigen, grob fahrlässigen und vorsätzlich begangenen Ordnungswidrigkeiten. Hier sowie bei einem fahrlässigen oder grob fahrlässig begangenem Vergehen leistet die Allianz – was wir begrüßen.
Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
Auch wenn die Berufsunfähigkeit verspätet gemeldet wurde, leistet die Allianz rückwirkend für den nachgewiesenen Zeitraum der Berufsunfähigkeit. Allerdings verjähren Ansprüche gemäß § 195 BGB nach drei Jahren. Es ist daher wichtig, die Berufsunfähigkeit so früh wie möglich zu melden.
Berufsunfähigkeitsversicherung Allianz Erfahrungen im Überblick
Wie schneidet die BU der Allianz im Vergleich ab?
Die BU der Allianz schneidet überwiegend positiv im Vergleich ab. Im Ranking von Morgen&Morgen erhielt die BerufsunfähigkeitsPolice Plus mit AU Klausel der Allianz BU eine hervorragende Bewertung und für ihre Leistung die höchste Punktzahl, was außer ihr im Top 12 Ranking nur noch die LV 1871 und die Zurich schafften. Hierüber hat u. a. auch die WirtschaftsWoche geschrieben.
Auch andere Testergebnisse bestätigen, dass es sich bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung um einen der besten Anbieter am Markt handelt. Sie bekommt fast ausschließlich sehr gute Noten:
Transparent-beraten.de fasste die Ergebnisse aller namhaften Tester aus den Jahren 2020 bis 2024 zu einer Gesamtbewertung zusammen. Die Allianz BU erhielt von einhundert möglichen Punkten ganze 95 – ein wirklich traumhaftes Ergebnis.
Die Ratingagentur Franke und Bornberg befasste sich 2024 ebenfalls mit den Berufsunfähigkeitsversicherungen verschiedener Anbieter und teilte die untersuchten Tarife in zwei Kategorien auf: Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen und Einsteiger BU’s. Auch hier schnitt die Allianz mit ihrer BU durchgängig mit der Note „hervorragend“ ab.
Wenn wir die Allianz einen Marktführer nennen, dann ist dies also keine Übertreibung. Trotz der sehr guten Bewertung für ihre Leistung gehört die Allianz BU nicht immer zu den günstigsten Versicherungen auf dem Markt, kann unter Umständen sogar unter den teuersten rangieren. Die Beitragshöhe bestimmt sich maßgeblich nach dem gewählten Tarif und der Person des Versicherungsnehmers, weshalb sich hier ein genauer Blick auf die eigenen Parameter und ein ausführlicher Vergleich stets lohnt.
Stärken und Schwächen
Wir geben gerne zu: Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der besten auf dem deutschen Markt und kann alle Must-haves aufweisen, die wir als freie Versicherungsmakler und -Berater unseren Kunden wünschen. Wie weiter oben analysiert, enthalten alle Tarifvarianten die wichtigsten Regelungen in guter bis sehr guter Ausgestaltung. Zu nennen sind hier etwa die Nachversicherungsgarantie, der Verzicht auf abstrakte Verweisung, die Beitragsdynamik usw.
Ganz kritiklos wollen wir die BU der Versicherungsgesellschaft aber nicht davonkommen lassen und folgende Schwäche ansprechen: Es ist nach wie vor schade, dass der Versicherer die BU Rente nicht bei einem normalen Kräfteverfall bewilligt.
Kurz zur Erklärung: Ein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall liegt vor, wenn die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit deutlich stärker eingeschränkt ist, als es aufgrund des Lebensalters zu erwarten wäre.
In der Praxis spielt dieser Begriff vor allem bei der Feststellung von Berufsunfähigkeit ohne konkrete medizinische Diagnose eine Rolle. Das bedeutet: Auch wenn keine klar benennbare Krankheit vorliegt, kann eine BU Leistung erfolgen, wenn der körperliche oder geistige Zustand deutlich über das altersübliche Maß hinaus verschlechtert ist.
Versicherer wie die Allianz erkennen einen solchen Kräfteverfall als Leistungsgrund an, allerdings muss dieser durch ärztliche Gutachten ausreichend belegt sein. Er kommt häufig bei älteren Versicherten oder bei unspezifischen Erschöpfungszuständen vor, bei denen keine eindeutige Erkrankung vorliegt, die Arbeitskraft aber dennoch erheblich beeinträchtigt ist.
In den Versicherungsbedingungen wird folgende Formulierung gewählt:
„… durch einen mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall”
Das bedeutet, dass im Umkehrschluss keine Leistung gewährt wird, wenn der Kräfteverfall durchschnittlich altersentsprechend ist. Damit schneidet die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmten Betroffenen den Zugang zur BU Leistung ab.
Fairerweise wollen wir diese Kritik auch dahingehend entschärfen, dass die Allianz BU bei Weitem nicht die einzige Versicherung mit dieser Formulierung ist und sie in der Praxis auch nicht so relevant ist, wie man zunächst meinen mag. Dennoch würden wir es bei Verträgen mit einer solch langen Laufzeit gerne sehen, wenn die Versicherungen hier eine Trendwende einlegen würden.
Eine weitere Schwäche liegt in der Absicherung von Schülern, Studenten und Auszubildenden. Hier haben andere Versicherer einfach eine bessere Leistungsquote und sind spezialisierter.
Was wir uns auch perspektivisch wünschen würden, ist eine Erhöhungsmöglichkeit ohne vorheriges, spezielles Ereignis. Diese ist zwar innerhalb der ersten fünf Jahre möglich, aber nur unter der Voraussetzung, dass Sie im Vorjahr nicht länger als 14 Tage arbeitsunfähig krankgeschrieben waren. Dies gilt allgemein, also auch, wenn Ursache für die kurzzeitige Arbeitsunfähigkeit etwa eine Corona-Infektion oder ein lästiger Schnupfen war, der sich nicht auf ihre langfristige Gesundheit ausgewirkt hat. Hier sehen wir Verbesserungsbedarf.
Fazit: Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz eine der besten BU’s am Markt?
Es kommt darauf an! Ja – wer auf umfassende Leistungen, klare Klauseln und die finanzielle Stärke eines erfahrenen Versicherers setzt, trifft mit der Allianz eine sehr gute Wahl. Die Berufsunfähigkeitsversicherung überzeugt uns durch starke Tarife, kundenfreundliche Regelungen wie etwa den Verzicht auf abstrakte Verweisung, eine großzügige Nachversicherungsgarantie und Zusatzleistungen wie die Arbeitsunfähigkeits- oder Dienstunfähigkeitsklausel. Auch unabhängige Tests bestätigen regelmäßig die hohe Qualität. So schafft es die Allianz, Arbeitnehmer vieler verschiedener Berufe anzusprechen und sie – unseren Erfahrungen nach – auch langfristig zufriedenzustellen.
Zwar ist die Allianz BU nicht die günstigste am Markt, dafür aber leistungsstark und solide – und genau das zählt im Ernstfall. Dennoch gilt: Der beste Tarif ist immer der, der zu Ihrer Lebenssituation und Ihrem Absicherungsbedarf passt. Lassen Sie sich daher gern individuell von uns beraten, damit wir die Versicherungslösung und den Anbieter finden, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
